Băncile umblă cu dobânda fixă "vopsită"

În contractele de credit sunt strecurate clauze care permit modificarea taxelor Împrumutul cu dobândă fixă pe toată perioada este un produs pe cale de dispariţie din oferta băncilor de

În contractele de credit sunt strecurate clauze care permit modificarea taxelor

Împrumutul cu dobândă fixă pe toată perioada este un produs pe cale de dispariţie din oferta băncilor de pe piaţa românească.

Dobânda fixă la credite, care domina ofertele băncilor cu puţini ani în urmă, aproape că a dispărut. Cu greu mai găseşti o bancă dispusă să îţi ofere o finanţare pe care să o rambursezi în rate egale pe toată perioada de creditare.

Dacă la început băncile au înlocuit dobânda fixă cu cea variabilă la creditele imobiliare, treptat această tendinţă s-a conturat şi la cele de nevoi personale contractate pe perioade mai scurte.

Pe de altă parte, multe dintre instituţii au păstrat o combinaţie nefericită între cele două tipuri de dobândă. Mai exact, dobânda împrumutului este fixă în primul an şi apoi devine variabilă (de regulă, mai mare).

În momentul de faţă, doar câteva bănci din România mai acordă populaţiei împrumuturi cu dobândă fixă din prima până în ultima zi de creditare. Printre acestea se numără BRD, BCR, Volksbank, Raiffeisen Bank şi Banca Italo-Romena.

Banca nu-şi asumă riscul de dobândă

Şi totuşi, cât de fixă este dobânda fixă? Majoritatea băncilor care oferă astfel de finanţări strecoară în contract o clauză potrivit căreia au dreptul să modifice dobânda în cazul unor "evoluţii semnificative" pe piaţa monetară. Deci, dacă banca apreciază că nu poate suporta diferenţa dintre dobânda de pe piaţa monetară şi cea fixă din contract, aceasta din urmă va suporta o creştere.

Un credit cu dobândă fixă comportă un risc pentru bancă întrucât finanţarea este oferită pe baza împrumuturilor contractate de aceasta de pe piaţa monetară unde dobânzile variază. Astfel, se înţelege că băncile nu sunt dispuse să îşi asume riscul de dobândă decât până la un anumit nivel.

În funcţie de nivelul actual al dobânzilor, dar şi de previziunile privind evoluţia acestora, o finanţare cu cost fix poate fi mai avantajoasă decât una cu cost variabil. De exemplu, la BCR, creditul de nevoi personale Divers poate fi contractat, în lei, cu o dobândă fixă sau una variabilă (administrată).

Avantaj sau dezavantaj?

Am luat în calcul un împrumut de 18.000 euro, contractat pe 5 ani. Când dobânda este fixă, dobânda anuală efectivă (DAE) ajunge la 22,75% pe an, iar rata lunară la 475,9 euro, potrivit portalului financiar Conso.ro.

Dacă se optează pentru acelaşi împrumut, dar cu o dobândă variabilă, DAE este de 24,15% pe an, în timp ce rata lunară se ridică la 487,1 euro. În condiţiile în care, în cei 5 ani de creditare, banca nu va modifica dobânda fixă, iar la nivelul dobânzii variabile nu va înregistra o scădere, cel care a optat pentru finanţarea cu cost fix va rambursa o sumă cu cel puţin 686 de lei mai mică.

Există însă şi bănci (de exemplu, Raiffeisen Bank) care percep o dobândă mai mare pentru împrumuturile cu cost fix decât în cazul celor cu cost variabil.