Băncile reduc dobânzile, dar cresc comisioanele

Reducerea costului împrumuturilor este temperată de majorări ale diverselor taxe. Băncile dau cu o mână şi iau cu cealaltă. Reducerea de dobândă operată la credite a fost compensată de creşterea unora dintre comisioane.

Reducerea dobânzii de politică monetară de către banca centrală este o veste bună pentru românii cu împrumuturi în lei. De la începutul anului, dobânda-cheie a scăzut cu 2,25 puncte procentuale şi, odată cu ea, nivelul ROBOR la trei luni, indicator luat în calcul dobânzii variabile la credite. Astfel, băncile au fost nevoite să scadă, conform formulei de calcul, nivelul dobânzilor.

Cu toate acestea, majoritatea instituţiilor bancare au decis să majoreze comisioanele. Această reducere nu se regăseşte în totalitate în costul finanţărilor, întrucât dobânda anuală efectivă (DAE, alcătuită din dobândă şi comisioane) a înregistrat o scădere mai uşoară decât dobânda standard. Mai exact, băncile au ieftinit pe de-o parte, dar au scumpit pe cealaltă. Adică au redus dobânda, dar au crescut nivelul comisioanelor.

De exemplu, în cazul creditelor imobiliare, dobânzile au scăzut, în ultimele şase luni, în medie, cu 3,7 puncte procentuale, până la 14,6% pe an. În acelaşi interval, costul total al acestor împrumuturi s-a redus cu doar 1,8%, la 16,4%, potrivit portalului de consultanţă financiară Conso.ro. Rezultă astfel o creştere cu aproape două puncte procentuale a comisioanelor. Situaţia este similară şi în cazul finanţărilor de nevoi personale. Astfel, reducerea cu 9,4 puncte procentuale a dobânzii a fost compensată de o majorare de peste un procent a celorlalte taxe.

La creditele imobiliare în euro, dobânda variabilă s-a redus cu 2,2 puncte procentuale, de la 10% în luna aprilie la 8,6% pe an în septembrie. În acelaşi interval, DAE a scăzut cu 1,4%. Diferenţa este determinată de creşterea comisioanelor cu aproape un punct. În cazul creditelor de nevoi personale în euro, comisioanele au fost crescute, în medie, cu 0,3 puncte procentuale.

Bancherii sunt neîncrezători

În contextul economic actual, sistemul bancar nu va fi capabil să reducă dobânzile, spune Ion Drăgulin, şeful direcţiei de stabilitate financiară din cadrul BNR.

Pentru asta este necesară o ajustare macroeconomică, în urma căreia inflaţia să ajungă la „un nivel normal“, iar piaţa valutară să se stabilizeze. „Nu putem vorbi de capacitatea sistemului bancar de a duce dobânzile în jos. Acest climat, asociat cu cel extern, cu încrederea în piaţă, fac ca procesul să fie lent“, a explicat Drăgulin. În plus, băncile comerciale manifestă încă neîncredere atât în raport cu piaţa, cât şi cu cea interbancară.

Acesta a adăugat că banca centrală va confirma tendinţa de relaxare a dobânzii-cheie, având în continuare „marjă de manevră“, dar nu în ritmul în care îşi doreşte, din cauza contextului macroeconomic care încetineşte scăderea dobânzilor.