15 comisioane care îţi măresc rata la bancă

O dobândă mică este întotdeauna "compensată" de o serie de taxe percepute de instituţiile bancare de pe piaţa autohtonă Fie că vrei să contractezi un împrumut ipotecar, unul de

O dobândă mică este întotdeauna "compensată" de o serie de taxe percepute de instituţiile bancare de pe piaţa autohtonă

Fie că vrei să contractezi un împrumut ipotecar, unul de nevoi personale sau un credit auto, pe lângă dobânda aferentă acestuia vei avea de plătit în plus băncii şi o serie de comisioane. Taxele şi comisioanele sunt încasate de instituţiile de credit chiar la acordarea împrumutului, în valoare fixă sau ca procent din suma acordată, ori pe parcurs, ca pondere la sold.

O parte dintre acestea sunt incluse în calculul dobânzii anuale efective (DAE), care reprezintă costul total al creditului, în timp ce altele sunt percepute doar în anumite situaţii. Dacă, iniţial, dobânda reprezenta aproape întregul cost al finanţării, în prezent, comisioanele urcă din ce în ce mai mult datoria clientului la bancă. Deşi nu vei regăsi simultan toate comisioanele în costul unui credit, sunt peste zece taxe care pot mări datoria către bancă.

Creditul de nevoi personale, lider la taxe

În cazul împrumuturilor ipotecare, valoarea comisioanelor raportată la cheltuielile cu dobânda este mai redusă comparativ cu alte tipuri de credite. Însă pentru un împrumut de nevoi personale fără ipotecă, ponderea acestor taxe creşte simţitor, chiar până la 50% din costurile cu dobânda.

Să luăm exemplul unui credit de nevoi personale fără garanţii în valoare de 10.000 euro, pe o perioadă de 5 ani. Cu o dobândă de 8,59% şi o DAE care ajunge la 14,16% pe an, suma totală care trebuie rambursată se va ridica la 13.555 euro, potrivit unor calcule ale firmei de consultanţă financiar-bancară FinZoom.

Mai exact, un comision de acordare de 3% din valoarea iniţială şi unul de administrare de 0,25% aplicat lunar la sold vor obliga contractantul să plătească băncii 818 euro. La această sumă se adaugă şi cea aferentă dobânzii, respectiv 2.438 de euro. Astfel, valoarea comisioanelor ajunge să reprezinte 33% din cea a dobânzii.
În cazul creditelor ipotecare, Banca Naţională a României (BNR) nu impune băncilor afişarea dobânzii anuale efective. În plus, un astfel de indicator ar fi dificil de calculat având în vedere că împrumutul se va rambursa pe termen lung (25-30 de ani), iar dobânda poate varia semnificativ în acest interval de timp.

Banca nu iartă nicio "mişcare" a clientului

Instituţiile de credit nu uită niciodată să taxeze clientul care achită împrumutul altfel decât prevede graficul de rambursare. Orice schimbare, spun bancherii, e de natură să le afecteze planurile. Fie că întârzii cu plata ratei, o amâni sau optezi pentru rambursarea anticipată a datoriei, clientul va trebui să mai dea nişte bani în plus. Controversatul comision de rambursare va fi, însă, eliminat până în 2010 din practica băncilor în urma adoptării unei directive la nivel comunitar. Excepţie vor face clienţii care au luat un credit cu dobândă fixă.

Şi schimbarea scadenţei costă

De asemenea, va fi perceput un comision pentru oricare altă modificare adusă contractului, cum ar fi schimbarea garanţiei sau a scadenţei. În plus, dacă contractezi un împrumut, dar nu ridici suma aferentă acestuia, banca îţi va scădea câte 0,03% din ea în fiecare zi.

Totodată, pentru unele finanţări, în special pentru cele ipotecare, clientul este constrâns să încheie şi o poliţă de asigurare. Dacă aceasta se face cu o altă societate de asigurări decât cea agreată de bancă, va genera o cheltuială suplimentară de 50 de euro.

Astfel, fie că sunt sau nu incluse în calculul dobânzii anuale efective, comisioanele suplimentare ale băncilor vor lua o parte consistentă din veniturile contractantului.