Comisioane mai mici la cumpărăturile cu cardul. Parlamentul European a aprobat plafonarea comisioanelor interbancare la tranzacţii

Parlamentul European a aprobat marţi un proiect de regulament propus de CE privind plafonarea comisioanelor interbancare pentru tranzacţiile cu carduri, măsură estimată să genereze economii anuale de aproape 6 miliarde de euro pentru comercianţi şi de 730 milioane de euro pentru consumatori.

Regulamentul a fost adoptat cu 621 de voturi pentru, 26 de voturi împotrivă, şi 29 de abţineri.

Astfel, pentru tranzacţiile internaţionale cu carduri de debit, limita admisă va fi de 0,2% din valoarea tranzacţiei.

Pentru tranzacţiile naţionale cu carduri de debit, la cererea Parlamentului se va aplica aceeaşi limită de 0,2% după o perioadă de tranziţie de cinci ani în care statele membre UE pot stabili „un comision interbancar mediu ponderat care să nu depăşească echivalentul a 0,2 % din valoarea medie anuală a operaţiunilor pentru toate operaţiunile naţionale cu cardul de debit din cadrul fiecărui sistem de carduri de plată“, potrivit comunicatului.

Pentru tranzacţii naţionale mai mici cu carduri de debit, statele membre pot stabili un comision maxim per tranzacţie de 0,05 euro, după această perioadă de tranziţie de cinci ani.

Pentru tranzacţiile cu carduri de credit, comisioanele vor fi limitate la 0,3% din valoarea tranzacţiei, iar statele membre pot stabili o limită mai mică a comisionului pentru tranzacţiile naţionale cu carduri de credit.

Reducerea costurilor, favorabilă comercianţilor şi cumpărătorilor

În momentul de faţă, comercianţii sunt adesea obligaţi să accepte toate cardurile în condiţiile stabilite de emitenţii acestora. Conform noilor reguli, comercianţii vor accepta doar cardurile din sistem ales de ei, care respectă aceste reguli de limitare a comisioanelor. Ca urmare, cumpărătorii vor vedea că sunt acceptate mai puţine carduri, dar limitele pentru comisioanele vor duce la costuri mai mici atât pentru cumpărători, cât şi pentru comercianţi.

Excepţii: cardurile comerciale şi sistemele „părţilor terţe“

Noile reguli nu se vor aplica sistemelor de carduri aşa-numite „terţe părţi“, cum ar fi Diners şi American Express (care implică doar o bancă), cu condiţia ca respectivul card să fie emis şi procesat în aceeaşi schemă. Cardurile comerciale utilizate doar pentru a plăti cheltuieli de afaceri vor fi, de asemenea, exceptate.

După trei ani, regulile se vor aplica şi sistemelor de carduri terţe care dau licenţă altor entităţi să emită carduri, ocolind astfel legea pentru că ar opera în realitate ca o „a patra parte“.

Regulile de limitare a comisioanelor nu afectează retragerile de numerar de la automatele bancare.

Urmează aprobarea formală în Consiliul UE

După votul din Parlament, legea va fi aprobată oficial de Consiliul de miniştri înainte de a avea efect, şase luni după intrarea în vigoare.

În prezent, comisioanele la plăţile cu cardul pe care banca folosită de comerciant trebuie să le plătească emitentului cardului nu sunt transparente şi diferă între statele membre UE. În unele cazuri există o legislaţie care le reglementează, în altele deciziile sunt luate de autorităţile naţionale competente.

Aceste comisioane sunt aplicate de bănci care aparţin un sisteme de carduri cum ar fi Visa şi MasterCard (aşa-numite sisteme cvadriple, implicând o bancă emitentă, o bancă a comerciantului, comerciantul şi utilizatorul de card), care controlează împreună cea mai mare parte a pieţei. Comercianţilor le sunt aplicate comisioane pentru fiecare tranzacţie cu cardul, aceste comisioane fiind adăugate în preţul bunurilor şi serviciilor pe care le oferă.

Documentul stipulează plafonarea comisioanelor pe care băncile le încasează la procesarea tranzacţiilor cu carduri la 0,2% din valoarea tranzacţiei pentru cardurile de debit şi 0,3% pentru cele de credit, atât pentru tranzacţiile transfrontaliere, cât şi pentru operaţiunile naţionale.

În cazul cardurilor de credit, statele UE vor putea reduce plafonul comisioanelor interbancare de 0,3%.

De asemenea, regulamentul va duce la creşterea nivelului de transparenţă în privinţa comisioanelor interbancare şi la extinderea mediului concurenţial în sectorul plăţilor cu carduri, prin reglementarea unor probleme privind autorizaţiile de funcţionare şi alţi factori care au îngrădit până în prezent libertatea comercianţilor de a-şi alege procesatorii de plăţi, potrivit Comisiei Europene.

„Costurile suportate de comercianţi şi consumatori au fost afectate de prea mult timp de comisioane bancare necompetitive şi netransparente. Acest regulament va plafona nivelul comisioanelor interbancare, va creşte transparenţa acestora şi va elimina un obstacol din calea tehnologiilor de plată inovatoare. Întrucât cardurile reprezintă cel mai utilizat instrument pentru plăţile online, regulamentul va fi şi un pas important pentru finalizarea Pieţei Unice Digitale Europene“, a spus Margrethe Vestager, comisarul UE pentru Concurenţă.

Proiect asemănător în România, dar bancherii vor să audă de aşa ceva

Limitarea comisioanelor interbancare a fost adoptată şi de Guvernul României, un proiect de lege pe această temă fiind trimis Parlamentului spre adoptare în aprilie anul trecut. Documentul adoptat de Guvern stipulează şi limitarea încasărilor şi plăţilor zilnice în numerar efectuate de operatorii economici către sau de la persoane fizice, la 5.000 lei/persoană, respectiv 10.000 lei/persoană.

Proiectul de lege a stârnit reacţii aprinse din partea procesatorilor de carduri. Reprezentanţii celor două mari companii de carduri, MasterCard şi Visa, au reacţionat imediat după lansarea publică a proiectului, avertizând asupra efectelor negative care ar putea apărea în urma reducerii comisioanelor interbancare.

Pe de altă parte, reprezentanţii marilor retaileri au cerut aplicarea imediată a reducerilor de comisioane, spunând că piaţa cardurilor ar fi profitabilă pentru bănci chiar şi în absenţa comisioanelor.

În prezent, în Uniunea Europeană sunt în circulaţie aproximativ 760 milioane de carduri bancare (1,5 carduri pe cap de locuitor), iar valoarea tranzacţiilor cu acest tip de instrument depăşeşte 100 miliarde de euro pe an.

În România, la finele anului 2013 existau în circulaţie 14,1 milioane carduri valide, din care 11 milioane erau carduri de debit, iar 2,2 milioane carduri de credit. Cu acestea au fost realizate 410 milioane tranzacţii, cu o valoare de 32,4 miliarde euro, din care 6 miliarde euro au reprezentat plăţi la comercianţi, potrivit datelor Băncii Naţionale a României (BNR).