Asigurările bat câştigurile depozitelor bancare

Piaţa de profil devine tot mai atractivă şi în România datorită randamentelor ridicate pe care le promite. Specialiştii spun că, pe termen lung, asigurarea reprezintă unul dintre cele mai

Piaţa de profil devine tot mai atractivă şi în România datorită randamentelor ridicate pe care le promite.

Specialiştii spun că, pe termen lung, asigurarea reprezintă unul dintre cele mai bune instrumente de economisire accesibil populaţiei. Spre deosebire de veniturile din dobânzile ataşate depozitelor bancare, câştigurile obţinute dintr-o asigurare nu sunt impozitate şi prezintă, în plus, avantajul deductibilităţii fiscale. Mai mult de-atât, o asigurare permite realizarea unui plan de economisire pe o perioadă îndelungată de timp.

Indiferent dacă că v-aţi hotărât să strângeţi bani pentru copilul dumneavoastră sau să economisiţi pentru bătrâneţe, aveţi la dispoziţie două instrumente financiare: fie încheiaţi o asigurare, fie economisiţi într-un depozit bancar. "Un produs de asigurare, spre deosebire de un depozit bancar, este o investiţie pe termen lung. Astfel, randamentele sunt optimizate prin accesul la obligaţiuni cu maturităţi îndelungate sau acţiuni. Deşi titlurile se pot comporta haotic pe termen scurt, pe termen lung probabilitatea de a obţine câştiguri semnificative creşte", explică Frans van der Ent, CEO la Interamerican Asigurări România.

Dacă urmărim randamentul de termen lung oferit de un produs de asigurare, se poate observa că acesta este superior celui oferit de un simplu depozit bancar. Administrarea investiţiilor generate de un produs de asigurare presupune ca un manager să strângă la un loc banii a numeroşi clienţi.

Cu cât suma investită este mai mare, cu atât capacitatea de negociere a unor comisioane mult mai mici cu intermediari ca brokeri sau bănci creşte. În plus, produsele de asigurare, fie ele unit-linked sau asigurări tradiţionale, au o componentă foarte importantă de protecţie la risc care este trecută cu vederea când ne raportăm numai la randamente.

La rândul său, Radu Vasilescu, director general ING Fond de Pensii, subliniază beneficiile oferite de o asigurare. "Structura produsului permite acumularea contribuţiilor lunare şi maximizarea randamentului acestora pentru perioada pensionării. Spre deosebire de un depozit bancar, în cazul pensiilor facultative există deductibilitate fiscală în limita a 200 euro/an fiscal", spune Vasilescu.

Doar veniturile din dobânzi sunt impozitate

În opinia acestuia, un alt avantaj oferit de o asigurare este reprezentat de faptul că ceea ce se câştigă prin investirea contribuţiilor lunare nu va fi impozitat, spre deosebire de veniturile din dobânzi. În plus, în cazul pensiilor facultative există obligativitatea economisirii, prin care posibilitatea de a utiliza banii strânşi în alte scopuri decât cele de pensie sau de a-i retrage pe durata derulării contractului de pensie sunt excluse.

Pe de altă parte, Vasilescu este de părere că nu se poate face o comparaţie între un depozit bancar şi o asigurare, având în vedere faptul că randamentul investiţiei unui anumit fond de pensii facultative, comparativ cu o dobândă oferită de bănci la un depozit, nu este cunoscut.

Bani albi pentru zile negre

Dacă aveţi un copil şi vreţi să fiţi sigur că îl veţi putea întreţine pe timpul facultăţii, cel mai simplu este să investiţi lunar o sumă minimă de bani, de care acesta se va putea bucura stundent fiind. Calculele arată că, dacă economisiţi lunar 50 de lei, timp de 15 ani la un randament de 6%, veţi oferi copilului dumneavoastră aproximativ 14.345 de lei pentru finanţarea studiilor. Şi asta în condiţiile în care investiţia dumneavoastră, de-a lungul celor 15 ani, va fi mult mai mică, de aproximativ 9.000 de lei. Acesta este însă un exemplu în care suma investită este minimă. Cu cât contribuţia lunară şi numărul de ani cresc, cu atât suma finală este mai mare.

Un alt exemplu este cel al unui fond deschis de investiţii. Intercapital a adus investitorilor săi o creştere cumulată, exprimată în dolari, de peste cinci ori mai mare faţă de suma investită (507,14%), cu o creştere medie anuală compusă de 38,81%. Exprimată în monedă europeană, creşterea cumulată a fost de aproape trei ori mai mare decât suma investit (297,26%), în acest caz creşterea medie anuală compusă fiind de 28,51%, în intervalul 01.01.2002- 30.06.2007.

În schimb, dacă optaţi pentru un depozit, sunt şanse mari ca inflaţia să vă erodeze economiile depuse la bancă pe termen scurt, de până într-un an. În prezent, dobânda medie pentru un depozit în lei este de aproximativ 7% - 7,5% pe an.

AVANTAJE

randamentele pe termen lung sunt peste rata inflaţiei în cazul asigurărilor;
în caz de accident (invaliditate) sau moarte, asigurătorul plăteşte, în continuare contribuţiile, până la vârsta asigurată;
poliţele de asigurări au mai multe componente de protecţie, pentru mai mulţi membri ai familiei;
faţă de depozitele bancare, unde poţi scoate banii la un anumit
termen, în asigurări aceştia se iau la sfârşitul perioadei de cotizare
(de la 15 ani în sus), încurajând astfel economisirea;
câştigurile obţinute din asigurări nu sunt supuse împozitării. Din contră, contribuţiile lunare sunt deductibile fiscal în limita a 200 euro/an fiscal;
chiar dacă se achită un comision şi se pierde dobânda, depozitele pot fi lichidate în cazul în care deponentul are nevoie de bani.