Asigurările pentru copii, o afacere rentabilă pentru brokeri şi companii

Asimilate asigurărilor de viaţă, poliţele destinate protecţiei copiilor reprezintă cam 20% din portofoliul unui asigurător Aproape toate societăţile din domeniu care activează pe

Asimilate asigurărilor de viaţă, poliţele destinate protecţiei copiilor reprezintă cam 20% din portofoliul unui asigurător

Aproape toate societăţile din domeniu care activează pe piaţa asigurărilor de viaţă oferă produse specifice pentru copii. Poliţele de asigurări pentru copii îmbracă forma unor planuri de economii pe termen mediu şi lung. Primele de asigurare pot fi plătite periodic, la un interval ales de părinte, iar sumele vor fi capitalizate pe toată durata contractului.

"Ca atare, fără excepţie, programele de asigurare pentru copii nu acoperă riscul de deces al copilului. S-ar putea spune că acesta ar fi un minus al acestor programe, doar aparent, pentru că transferul acestui risc ar implica, pe lângă costuri suplimentare, în primul rând modificări de mentalitate, fără a crea suspiciuni de fraudă", explică Dumitru Jitariu, manager Eurobrokers Group.

Aşadar, programele de asigurare pentru copii sunt concepute ca o combinaţie de beneficii oferite copilului în situaţia în care se petrece un eveniment asigurat atât cu contractantul asigurării (unul dintre părinţi, tutore sau rudă), cât şi cu copilul care este beneficiar al asigurării.

Pe piaţă sunt asigurări pentru copii tradiţionale şi unit linked. "Ca proporţie, produsele unit linked sunt majoritare pe piaţă, dar trebuie spus că la acest tip de asigurare riscul aparţine clientului, şi nu companiei. Sau, altfel spus, dacă fondurile în care se investesc primele de asigurare scad, clientul poate să încaseze după 15 ani de plată a primelor mai puţin decât a depus în tot acest interval. E puţin probabil să se întâmple aşa, pentru că pieţele financiare au în general reculuri pe perioade scurte de timp (3-4 ani), dar dacă vorbim de protecţia copilului ar trebui luat în considerare acest fapt", explică pentru Adevărul Constantin Năstase, director executiv UNSICAR (Uniunea Naţională a Societăţilor de Intermediere şi Consultanţă în Asigurări din România).

Principalul eveniment asigurat este supravieţuirea copilului la expirarea duratei programului, moment în care acesta beneficiază de o indemnizaţie de asigurare.

Poliţe care acoperă riscul de spitalizare

Pe această piaţă aflată în ascensiune, creşteri semnificative la produsele destinate copiilor au înregistrat aproape toate companiile din domeniu.

Spre exemplu, cele două planuri financiare pentru copii ale ING Asigurări, Academica şi Debut 18, se numără printre cele mai de succes produse din portofoliul ING. Bucureştiul conducea în clasamentul localităţilor care preferă planurile financiare pentru copii, urmat de Ploieşti şi Timişoara.

"Fiecare asigurător şi-a conceput produsul de asigurare plecând de la un program de bază la care pot fi adăugate opţional, funcţie de necesităţi, beneficii suplimentare, asigurând în acest fel flexibilitatea fiecărei asigurări", mai adaugă Jitariu, de la Eurobrokers.

Sunt şi elemente care le disting unele de altele, prin beneficii atractive. Spre exemplu, un singur asigurător - AIG Life - acoperă riscul de spitalizare şi intervenţie chirurgicală a copilului din îmbolnăvire. Pentru un potenţial cumpărător, oferta se face plecând de la aspectele tehnice (vârsta copilului, vârsta şi sexul contractantului asigurării, durata programului de asigurare) şi continuând cu necesităţile de asigurare. Se are în vedere faptul că cea mai bună protecţie pentru un copil este ca părinţii să fie posesorii unei asigurări de viaţă şi abia după aceea să cumpere un program investiţional pentru copii.

Sfaturile brokerului vizează importanţa dată în alegerea asigurătorului. "În general, când vorbim de asigurări de viaţă, care sunt eficiente dacă au durată mare (15, 20, 30 de ani sau mai mult) este necesar ca societatea de asigurare să trăiască mai mult decât asiguratul. Ca atare, recomandăm asigurători cu tradiţie şi performanţă în domeniu, aflaţi în topul european şi în cel mondial care activează pe piaţa românească", spune managerul Eurobrokers.

Costul unui astfel de program de asigurare (primele de asigurare) este determinat de durata programului (minim cinci ani, maxim 25 de ani), de suma de care doriţi să beneficieze copilul şi la ce vârstă, ce riscuri doriţi să fie acoperite şi în ce cuantum.

Poliţele pentru copii, între 300 şi 1.200 lei/an

Primele de asigurare anuale diferă în funcţie de societatea de asigurări şi pot fi de minim 300, 400, 600 sau chiar 1200 RON, în general fără limite maxime.

Dinamica asigurărilor pentru copii ţine pasul cu dinamica asigurărilor de viaţă în general, ponderea acestora în totalul asigurărilor de viaţă (15-20%) fiind încă sub procentul pe care îl reprezintă copiii faţă de persoanele mature.

Asigurătorii au creat şi produse de asigurare pentru grupurile de persoane cuprinse într-o formă de învăţamânt, de la cel preşcolar la cel universitar. Pentru a se încheia astfel de asigurări, este necesar un acord între instituţiile de învăţământ şi părinţi, foarte greu de realizat atâta timp cât responsabilitatea este aruncată de la unii la alţii, în principal privind plata primelor de asigurare.

"Odată cu aderarea la UE, piaţa asigurărilor de viaţă va cunoaşte o dezvoltare accelerată datorită accesului pe piaţă a multor asigurători şi brokeri care operează în UE (în Ungaria şi Polonia, în primii ani după aderare au intrat 200-300 asigurători), precum şi ca urmare a sporirii veniturilor (în România doar 0,4% din PIB este investit în asigurări de viaţă, faţă de 5% în ţările UE)", spune Jitariu. Un alt element ar fi schimbarea mentalităţii oamenilor cu privire la necesitatea unei asigurări de viaţă (în prezent, majoritatea vieţilor sunt asigurate în favoarea băncilor). "Nu va mai dura mult şi pe lista de cadouri pentru un nou-născut va fi poliţa de asigurare", crede managerul de la Eurobrokers.

Ca atare, trendul încheierii de poliţe pentru copii se menţine la majoritatea asigurătorilor. "Menţionăm că poliţele Junior Extra reprezintă 20% din portofoliul de asigurări individuale AIG Life, care se ridică la aproape 250.000, iar portofoliul total este de aproximativ 600.000. Creşterea anuală pentru Junior Extra este de 25%", a declarat Theodor Alexandrescu, general manager AIG Life.

Alfa, produsul de economii şi investiţii pentru copii, este unul din cele mai solicitate produse din oferta Aviva, reprezentând 25% din portofoliul companiei. "Estimăm că aceeaşi tendinţă favorabilă se va menţine şi anul acesta, şi chiar anticipăm o creştere importantă a vânzărilor pe acest segment faţă de anul 2006. Familiile moderne sunt din ce în ce mai preocupate să asigure un viitor financiar sigur pentru copiii lor, iar Alfa răspunde cel mai bine acestei necesităţi", spune Giliola Ignat, director de marketing al Aviva.

Oferte existente pe piaţă

Produsul Alfa, de la Aviva

Oferă protecţie copilului încă din prima zi de viaţă; oferă părinţilor posibilitatea de a economisi în vederea susţinerii financiare a copilului, cu ocazia evenimentelor majore; garantează standardul de viaţă al copilului minor; în cazul decesului prematur al părintelui, susţinător financiar, Aviva plăteşte copilului o indemnizaţie care să-i acopere cheltuielile de întreţinere. Acest produs unit linked este special conceput pentru acoperirea nevoilor financiare ale unui copil. Durata contractului este de minim cinci ani şi durata maximă este până la atingerea vârstei de 25 de ani pentru copil sau a vârstei de 62 de ani pentru deţinător (sau 57 de ani, dacă acesta este femeie). În cazul în care copilul supravieţuieşte până la data maturităţii, compania va plăti o sumă egală cu valoarea poliţei.

AIG Life - Junior Extra

La maturitatea contractului, copilul va dispune de o sumă asigurată garantată la care se adaugă beneficiul investiţional. În plus, cei care plătesc primele la timp primesc un bonus în funcţie de durata contractului, în valoare de 10% (dacă a fost încheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dacă durata contractului este mai scurtă de 20 de ani) din suma asigurată. Protecţia oferită de Junior Extra acoperă cu suma stabilită în contract cheltuielile medicale necesare spitalizării sau unei intervenţii chirurgicale pentru copil, precum şi riscul de deces din accident pentru titular. Durata contractului este flexibilă, poate fi de 10 ani sau până când copilul împlineşte 18, 21 sau 23 de ani. Contractul Junior Extra se adresează oricărui copil cu vârsta cuprinsă între 1 şi 17 ani, iar durata minimă a contractului este de 10 ani.

Interamerican - Comoara Ta

Programul de asigurare Comoara Ta poate fi planificat începând cu vârsta de şase luni, iar el se va putea bucura de asigurare odată cu împlinirea majoratului (dar nu mai târziu de 25 de ani). La momentul ales de către contractant, copilul va primi suma planificată, integral sau sub formă de rente pe o perioadă definită. Atât părintele (sau contractantul), cât şi copilul pot beneficia de protecţie pe toată durata contractului. Programul Comoara Ta cuprinde versiunile: Standard - conţine asigurarea de bază + o asigurare suplimentară (scutirea de la plata primelor, datorată invalidităţii contractantului); Optim -conţine asigurarea de bază + două asigurări suplimentare (scutirea de la plata primelor datorată invalidităţii contractantului şi asigurarea de deces din orice cauză, pentru contractant); Extins - conţine asigurarea de bază + patru asigurări suplimentare: scutirea de la plata primelor, datorată invalidităţii contractantului; asigurarea de deces din orice cauză pentru contractant; asigurarea de indemnizaţie zilnică de spitalizare pentru asigurat; asigurarea de intervenţii chirurgicale pentru asigurat.

Exemple de calcul:

AIG Life - Junior Extra

Pentru o primă anuală de 1.059 lei, adică 88,25 lei pe lună, pentru un copil de un an pe o perioadă de 20 de ani, la vârsta maturităţii (21 ani) poate fi ridicată o sumă aproximativă de 38.000 lei, în condiţiile unui randament declarat de 7% pe an. În aceeaşi primă este inclusă şi o asigurare de deces din accident pentru părinte (titular) de 90.000 lei.

Interamerican - Comoara Ta:

Prima de asigurare pentru o asigurare Comoara Ta, de tip Standard, cu o durată de 20 de ani, este de 263,46 lei/trimestru. Asiguratul/copilul urmează să încaseze la expirarea asigurării suma asigurată, a cărei valoare minim garantată este de 20.000 de lei. Acest tip de asigurare are ataşată şi o asigurare suplimentară de scutire de la plata primelor datorită invalidităţii sau decesul contractului (S.P.P.I.C.).

Aviva - Alfa:

Presupunând că facem o ilustrare pentru produsul Alfa pentru o mămică de 35 de ani care plăteşte o primă lunară de 55 lei timp de 20 de ani pentru un copil de cinci ani, valoarea poliţei la maturitate pentru un astfel de caz este estimată la aproximativ 18.000 lei. Această valoare nu este garantată şi nu reprezintă în mod necesar o limită minimă sau maximă. Ceea ce va fi câştigat depinde de randamentul programelor de investiţii Aviva. Planul de bază are două componente: cea de economisire şi cea de protecţie a primelor.