Românii din Italia şi Spania, interesaţi de creditele din România

Românii care muncesc în străinătate cu acte în regulă au posibilitatea de a obţine credite bancare din România. Tot mai multe bănci iau în calcul, la acordarea creditelor, şi veniturile

Românii care muncesc în străinătate cu acte în regulă au posibilitatea de a obţine credite bancare din România. Tot mai multe bănci iau în calcul, la acordarea creditelor, şi veniturile legale obţinute în afara ţării de solicitanţi.

Din cauza crizei economice din Spania şi situaţiei politice din Italia românii sunt amenintaţi de şomaj şi nu mai prezintă credibilitate pentru instituţiile bancare de acolo. Un alt factor pentru care românii nu mai primesc credite de la băncile din străinătate este şi faptul că nu au posibilitatea de a garanta restituirea creditului şi nici nu au proprietăţi cu care să poată gira.

Românii care muncesc în străinătate sunt interesaţi, în special, de obţinerea unor credite imobiliare pentru cumpărarea sau construirea unei locuinţe în România. De aceea, majoritatea băncilor din România oferă doar credite imobiliare.

Unele bănci, precum BCR şi MKB Romexterra Bank au lansat produse de creditare special adresate românilor care lucrează în străinătate. Românii trebuie să aibă un contract de muncă pe perioadă nedeterminată cu o firmă, prin care arată băncii că obţin acele venituri. Cele două bănci oferă mai multe tipuri de credite.

De asemenea, există bănci care încă nu oferă credite "stranierilor", dar iau în calcul această posibilitate pe viitor. Director Aria Credite Persoane Fizice - Raiffeisen Bank, Radu Topliceanu, a declarat pentru "Adevărul": "În clipa de faţă, Raiffeisen Bank România nu are un produs dedicat acestor clienti. În funcţie de evoluţia pieţei vom lua în calcul posibilitatea lansării unor produse de nişă, inclusiv pentru acest gen de clienţi".

Analistul economic, George Vulcănescu, este de părere că oferirea de către bănci a serviciilor dedicate românilor care lucrează în străinătate este doar o strategie de marketing. "În sistemul bancar românesc există două tipuri de abordări: produse generale de creditare şi produse dedicate românilor din afară. Diferenţele între cele două abordări nu sunt semnificative, adică nu sunt dobânzi mai mari, este doar o chestiune de marketing. Sunt bănci care au perceput fenomenul acesta şi s-au raportat la el."

"În străinătate, băncile au dobânzile mai mici e mai convenabil să faci credit acolo, dar românii din Spania şi din Italia nu prea au cu ce să garanteze. Băncile din România s-au gândit că oamenii aceştia sunt un potenţial pentru business-ul bancar. Veniturile acestor clienţi sunt în valută şi nu sunt influenţate în nici un fel de evoluţia cursului, un român normal este supus riscului valutar.", a adăugat George Vulcănescu.

Spania: Românii vor case "la cheie"

Ofertele de credite ale băncilor din România au ajuns şi la românii din Spania. Una dintre primele firme care a avut iniţiativa să creeze punţi de legătură între băncile româneşti şi compatrioţii din Spania a fost Teia Grup.

Într-un timp relativ scurt, compania românească a reuşit să deschidă filiale în principalele oraşe ale Spaniei. "Am decis să intermediem împrumuturi în România, la cererea clienţilor noştri. Românii au venit în Spania cu gândul de a strânge bani şi de a se întoarce în ţară. De aceea, ei doresc în general credite pentru cumpărare de locuinţe sau pentru renovarea caselor pe care le au în România. În urmă cu doi ani, se cumpărau mai mult terenuri şi se făceau împrumuturi pentru construcţii. Dar preţul terenurilor a crescut mult, acum oamenii vor să-şi cumpere casele deja construite. Sunt unii care au făcut eforturi imense şi au reuşit să adune nişte bani, dar, între timp, preţurile au urcat şi ajung tot la creditare. Lucrăm cu destul de multe bănci din România, de exemplu Pyreus Bank sau BRD", precizează Nicu Dendiu, directorul firmei Teia Group, cu sediul în Castellon.
Pentru a primi un credit de 60.000 de euro, o familie trebuie să aibă venituri lunare de cel puţin 1.300 de euro.

"De cele mai multe ori, clientul nu trebuie să meargă în ţară. Face o împuternicire în Spania, pentru angajaţii noştri din România. Cele mai puţine şanse pentru a obţine un credit le au micii întreprinzători, pentru că băncile cer contracte de muncă, iar ei lucrează pe cont propriu. Normal că veniturile declarate de aceştia sunt mici. Nu au pe ce să se bazeze ca să ceară un credit", spune Dendiu. (Alina Paun)

Pentru marea majoritate a băncilor, actele necesare pentru obţinerea unui credit sunt: contractul individual de muncă înregistrat la organul competent al administraţiei statului unde clientul este angajat, declaraţie specială privind veniturile realizate sau fişa fiscală ori certificat fiscal sau alt document legal care să ateste plata impozitelor, copie după contractul de muncă (pe perioadă nedeterminată). Aceste acte diferă în funcţie de banca aleasă de solicitant.

Indiferent de ţara în care românul lucrează, contractul şi toate actele necesare obţinerii creditului trebuie traduse în limba română şi legalizate la notariat.

Banca C.R. Firenze România

Banca CR Firenze oferă cetăţenilor români care obţin venituri în străinătate (în ţările UE ) şi ale căror venituri sunt transferabile sau încasabile pe teritoriul României doar credite imobiliare/ipotecare.

Acest tip de credit poate fi utilizat numai pe teritoriul României. Suma maximă pe care românii o pot solicita este de 200.000 de euro, iar suma minima-5.000 de euro. Durata creditului variază între 10 şi 25 de ani.

Pentru a putea solicita acest credit venitul net lunar al aplicantului trebuie să fie de minimum 500 de euro, iar vârsta solicitantului de cel puţin 22 ani la data cererii creditului şi de maximum 70 ani la data rambursării creditului.

Dobânda:
RON: BUBOR 1M + 3%
BUBOR este rata medie a dobânzii pentru depozitele/plasamentele interbancare pe piaţa interbancară folosita ca rata de referinta pentru creditele acordate in lei (RON) ;

EUR: EURIBOR 1M + 3.5%
EURIBOR( Euro Interbank Offered Rate) reprezintă rata dobanzii la depozitele/plasamentele interbancare pe piaţa interbancară folosită ca rată de referinţă pentru creditele acordate în EURO.

Atât EURIBOR cât şi BUBOR se stabilesc pentru perioade deferite de timp cum ar fi:
EURIBOR/BUBOR ON: over nigt (peste noapte/ zilnic)
EURIBOR/BUBOR 1W: la o săptămână
EURIBOR/BUBOR 1 M:la o lună
EURIBOR/BUBOR 3 M: la 3 luni
EURIBOR/BUBOR 6M: la 6 luni
EURIBOR/BUBOR 9 M: la 9 luni
EURIBOR/BUBOR 12 M: la 12 luni

Ce însemnă dobândă variabilă în funcţie de EURIBOR?

Când dobandă este variabilă în funcţie de EURIBOR (1M), înseamnă că rata dobânzii creditului se poate schimba în funcţie de indicele EURIBOR, dacă acesta suferă modificări semnificative şi dacă politica financiară a băncii impune aceasta. Aceste elemente sunt clauze ale contractului de credit semnat între bancă şi client.

Conform practicii bancare, C.R. Firenze Romania percepe taxe şi comisioane pentru diferite servicii, astfel:
- Comisioane : Comision de analiză: 1% din suma aprobată
- Comisionul de acordare: 0.5% din suma aprobată, nu mai puţin de 100 euro
- Comision de rambursare în avans: 2% din suma rambursată
- Comision anual de administrare: 1% din soldul creditului;
- Comision de modificare: echivalentul 100 euro;

Documente necesare:

- copie buletin/CI valabilă emisă de autorităţile române;
- copie CI valabilă emisă de autorităţile străine;
- copia permisului de şedere valabil minim 3 luni din momentul aplicării pentru credit şi copia permisului de muncă; ("carta di soggiorno" pentru Italia).
- copii ale documentelor privind starea civilă;
- scrisoare de recomandare emisă de angajator;
- un angajament de plată notarial în vederea transferării banilor din contul sau din străinătate în contul BCRF Romania, ce se va prezenta la banca beneficiarului;
- copia contractului de muncă (de angajare) certificată de angajator şi tradusă legalizat;
- fluturaşi de salariu emise de angatori pentru ultimele 3 luni ("busta paga" pentru Italia).
- Pentru cei care nu au un an de vechime în muncă se vor solicita fluturaşii pe toată perioada
- pentru Italia: copia ultimei fişe fiscale care se elibereaza de obicei în luna mai pentru anul anterior (CUD sau modelul 730 sau modelul UNICO)
- fişa fiscală sau declaraţia specială privind veniturile din salarii în străinătate;
- cod de identificare fiscală (il codice fiscale emis de catre Uffici Locali dell' Agenzia delle entrate a M.F. Italian - pentru Italia)
- certificat de cazier judiciar valabil emis de autorităţile străine; (cazellario judizziare - pentru Italia)
- copia extrasului de cont de la banca din ţara de rezidenţă şi de la Banca C.R. Firenze Italia pentru cei care lucrează în Italia.

Banca Comercială Română (BCR)

Pentru a putea obţine un credit acordat de Banca Comerciala Română, trebuie să aveţi una din următoarele calităţi din care să realizaţi venituri certe, cu caracter de permanenţa: angajat cu contract de muncă; pensionar; persoană fizică autorizată conform legii sau persoană fizică care realizează venituri dovedite cu documente justificative, conform legii.

Pentru justificarea veniturilor obţinute în străinătate din salarii, vechimea contractului de muncă trebuie să fie de minim 3 luni la ultimul loc de muncă, iar în situatia în care există fluctuaţii ale salariului, în analiza capacităţii de rambursare se va lua în calcul ultimul salariu menţionat în adeverinţa de salariu. Referitor la veniturile obţinute în străinătate din pensii, împrumutatul sau soţul/soţia (în calitate de coplătitor) trebuie să aibă domiciliul în România.

Pentru justificarea acestor venituri, aveţi nevoie de următoarele acte:

- Copie legalizată în ţara angajatorului a contractului individual de muncă/convenţie/alt act, tradusă şi legalizată în România sau tradusă şi legalizată de Consulatul/ Ambasada României din ţara angajatorului (în cazurile în care nu are caracter secret). În cazul pensiilor, documentul trebuie să cuprindă cel putin următoarele date: pensia netă la data pensionării, tipul pensiei (limită de vârstă/anticipată sau similar). În situaţia în care solicitantul prezintă originalul documentului la banca, consilierul client retail va face o copie pe care va menţiona conformitatea acesteia cu originalul şi o va ataşa la dosarul de credit împreună cu traducerea legalizată a acesteia;

- Adeverinţa de salariu în original tradusă şi legalizată în România sau tradusă şi legalizată de Consulatul/ Ambasada României din ţara angajatorului. Banca poate accepta şi alte modele de adeverinţă de salariu care să cuprindă în mod obligatoriu informaţiile prezentate dintr-o adeverinţă tip BCR;

- Declaraţie specială privind veniturile realizate sau fişa fiscală sau certificat fiscal sau alt document legal care să ateste plata impozitelor tradus şi legalizat în România;

- Document (raport de credit) din ţara angajatorului, emis de către o instituţie similară Biroului de Credit din România în original, tradus şi legalizat în România sau tradus şi legalizat de consulatul/ambasada româna din ţara angajatorului;

- Declaraţie privind veniturile din străinătate ("Formularul 201 - Declaraţie specială privind veniturile din străinătate" pentru veniturile obţinute, conform prevederilor Codului Fiscal).

Această declaraţie se completează şi se depune de către persoanele fizice române cu domiciliul în România, care realizează venituri din străinătate ca urmare a desfăşurării unor activităţi în străinătate: activităţi comerciale, profesii libere, drepturi de proprietate intelectuală, cedarea folosinţei bunurilor, dividende, dobânzi, premii şi jocuri de noroc, câştiguri din transferul titlurilor de valoare, pensii, salarii plătite de un angajator sau în numele unui angajator rezident în România şi alte venituri aflate în străinătate.

Documente necesare:

- Copii ale actelor de identitate ale solicitantului, membrilor familiei acestuia şi, după caz, garanţilor;
- Cerere de credit
- Declaraţia dată de coplătitori, unde este cazul;
- Documente care atestă realizarea de venituri de către împrumutat şi, dacă este cazul, de către coplătitori:
- Una dintre facturile emise de furnizorii de utilităţi (din luna precedentă sau cu cel mult două luni anterioare solicitării creditului) pentru verificarea adresei de domiciliu.
- Dovada existenţei surselor proprii de finanţare ale împrumutatului (când este cazul): copie extras de cont curent/depozit/de economii, copie convenţie CDD, chitanţă autentificată la notariat sau precontract/contract de vânzare cumpărare în cazul unui bun imobil, chitanţă care certifică depunerea avansului la dealer, furnizor, prestator de servicii etc.

În cazul în care aportul propriu este reprezentat de un imobil aflat în proprietatea solicitantului, valoarea acestuia este cea apreciată, rezultată din raportul de evaluare acceptat de bancă.

- Documente din care rezultă destinaţia creditului şi datele de identificare ale persoanei către care se va face plata (denumire, adresă, cont), acordul acestuia de a vinde, denumirea şi caracteristicile bunurilor/serviciilor ce urmează a fi vândute/ prestate, preţul/tariful acestora, termenele şi modalitatea de efectuare a plăţilor etc., după cum urmează:

- Pentru credite pentru achiziţionarea de bunuri şi/sau servicii: facturi proforme etc;
-Pentru credite pentru imobile: conform prevederilor din anexa la cererea de credit.
- Documente din care rezultă valoarea bunurilor care fac obiectul garanţiei: rapoarte de evaluare, acte de proprietate, facturi fiscale etc.

În prezent, BCR pune la dispoziţia clienţilor persoane fizice următoarele tipuri de credite:

Credite cu destinaţie multiplă
Divers extra/ super BCR - Credit nenominalizat, în lei şi în valută
MaxiCredit Extra/Super BCR - Credit nenominalizat garantat cu garanţii reale, în lei şi în valută
MaxiCredit Plus/Super BCR - Credit nenominalizat garantat cu garanţii reale ce permite trageri şi rambursări multiple în limita plafonului disponibil, în lei şi în valută.
Top UP BCR - Serviciul de reîncărcare credite BCR

Credite pentru investiţii imobiliare

Cămin extra/ Super BCR - Credit imobiliar în lei şi în valută
Rezidenţial extra/ super BCR - Credit ipotecar în lei şi în valută
Punte extra/ Super BCR - Credit punte, în lei şi în valută

Credite pentru bunuri de folosinţă îndelungată

Practic extra/ Super BCR - Credit pentru bunuri de uz casnic sau personal şi servicii aferente acestora, în lei şi în valută
Motor extra/ Super BCR - Credit pentru achiziţionarea de vehicule noi şi rulate, în lei şi în valută.

BRD Groupe Societe Generale

Creditele oferite de BRD sunt pentru cumpărarea sau construirea de locuinţe şi case de vacanţă, finalizarea, extinderea sau modernizarea construcţiilor existente, precum şi cumpărarea de terenuri pentru construcţii viitoare.

Dobânda este fixă în primul an de creditare şi, ulterior, indexabilă, pe baza indicelui monetar EURIBOR la 3 luni. Suma maximă pe care românii o pot solicita este de până la 100% din valoarea proiectului, suma minimă (indiferent de obiectul creditului) este 15.000 de euro. Durata minima a creditului este de 10 ani, iar cea maximă este de 30 ani, cu perioadă de graţie la rată de până la 12 luni pentru construcţii şi 6 luni pentru terminarea construcţiilor.

Garanţia creditului este reprezentată printr-o ipotecă asupra imobilului care face obiectul creditului sau asupra altui imobil, aflat în proprietatea ta sau a unei alte persoane (garant ipotecar). Rambursarea creditului se face în rate lunare egale sau descrescătoare.

Documente necesare:
- Acte de identitate emise în România
- Documente care atestă veniturile realizate în străinătate: adeverintă de venit emisă de angajator pentru ultimele 3 luni, emisă cu maximum 45 de zile înaintea datei analizei contractul individual de muncă.
- Documentul legal care să ateste plata impozitelor (Fisă Fiscală, Certificat Fiscal sau Extras de
cont pentru evidenţierea încasării veniturilor şi a plăţii impozitelor);
- Documente specifice proiectului finanţat

De asemenea, complementar creditului se încheie cu o asigurare pentru toate riscurile a imobilului ipotecat şi o asigurare de deces şi invaliditate permanentă, ambele cesionate în favoarea băncii.

Documente care atestă veniturile realizate în străinătate:

1. adeverinţa de venit (tip BRD sau tip propriu angajator) pentru 3 luni consecutive recente, emisă cu maxim 45 de zile înaintea datei analizei;

2. contractul individual de muncă, înregistrat la organul compentent al administraţiei statului unde este angajat solicitantul;

3. declaraţie specială privind veniturile realizate sau fişa fiscală sau certificat fiscal sau alt document legal care să ateste plata impozitelor.

Toate documentele emise de o autoritate străină, vor fi legalizate, supralegalizate/ apostilate de autoritatea competentă şi, ulterior, traduse şi legalizate în România.

MKB Romexterra Bank

MKB Romexterra Bank este şi ea una din băncile care acordă credite cetăţenilor români care obţin venituri din străinătate. Banca acordă atât credite de nevoi personale garantate cu ipotecă, cât şi credite pentru investiţii imobiliare (achiziţie/construcţie).

Pe lângă documentele de identitate (pasaport/B.I/C.I), se mai cer următoarele documente:

- Permis de reşedinţă, dupa caz, un exemplar în copie
- Permis de muncă, un exemplar în copie (după caz) trebuie să conţină datele de identificare ale solicitantului/codebitorului
- Adeverinţă de venit sau orice alt document, după caz pentru solicitant / codebitori, un exemplar în original
Adeverinţa de venit trebuie să conţină veniturile nete pe ultimele 3 luni, datele de identificare şi de contact ale angajatorului, durata contractului, funcţia solicitantului/ codebitorului tradusă şi legalizată în România sau tradusă şi legalizată de consulatul/ambasada română din ţara angajatorului

Contractul individual de muncă /Convenţie de munca/Contract de management/ Alte contracte trebuie să fie înregistrat la organul competent al administraţiei din ţara unde solicitantul de credit este angajat. Solicitantul trebuie să fie angajat pe perioadă nedeterminată sau angajat pe perioadă determinată cu condiţia ca contractul să fie încheiat pe minim un an.

Declaraţia privind veniturile din străinătate este completată şi depusă de către cetăţenii români care realizează venituri din străinătate într-o perioadă mai mică de 183 de zile într-un an. Aceasta trebuie să conţină datele de identificare ale solicitantului/codebitorilor şi să fie înregistrată la Administraţia Financiară/Directia Finanţelor Publice.

Certificat fiscal/Declaraţia fiscală/Fişa fiscală/Extras de cont pentru evidenţierea plăţii impozitelor sau orice alt document prevăzut de legislaţia statului respectiv care să evidenţieze plata impozitelor în ţara angajatorului trebuie tradus şi legalizat în România.

De asemenea este necesară şi o procură specială, după caz.

Împrumutatul şi codebitorii pot desemna acelaşi mandatar care să fie autentificat de un notar public şi să conţină datele complete de identificare ale mandantului şi mandatarului să menţioneze toate operaţiunile pentru care este acordată în relaţia cu MKB Romexterra Bank.

Toate documentele întocmite de către o autoritate străină sau autentificate de un notar străin vor fi prezentate bancii supralegalizate. Supralegalizarea este supusă procedurii stabilite de ţara de origine a actului.


Condiţii generale de eligibilitate - acestea trebuie îndeplinite cumulativ:
1. Cetăţeni români rezidenţi sau nerezidenţi, cetăţeni străini rezidenţi în România.
2. Să aibă vârsta cuprinsă între 18 şi 70 ani (vârsta maximă la data scadenţei finale a creditului să nu depăşească 70 de ani).
3. Să aibă domiciliul permanent/reşedinţa şi/sau locul de muncă (la data formulării cererii de credit) în judeţul cu unitatea teritorială MKB Romexterra Bank la care se solicită creditul. Excepţie fac persoanele domiciliate în judetul Ilfov, care pot solicita credite de la oricare unitate teritorială din Bucureşti.
4. Să dispună de tipurile de venituri acceptate de bancă.
5. Să se încadreze într-una din categoriile de risc acceptate de bancă pentru creditare, conform categoriilor de risc de la A la D.
6. Să nu aibă datorii exigibile şi neonorate la scadenţa care depăşesc limitele acceptate de bancă, referitoare la interpretarea informaţiilor Biroului de Credit sau litigii cu terţii care îi pot afecta capacitatea de rambursare.
7. Să nu figureze cu documente/declaraţii/informaţii cu inadvertenţe şi să nu fi săvârşit fraude în legătură cu un produs tip credit.
8. Să prezinte garanţii reale şi/sau personale acceptate de bancă (după caz), la nivelul stabilit de aceasta.
9. Să accepte clauzele din contractul de credit.

Punerea la dispoziţie a creditului se face în moneda convenită prin contract, într-un cont curent deschis de împrumutat la banca MKB Romexterra Bank.

Rambursarea creditului se face prin depunerea de numerar (în moneda creditului) la casieriile băncii sau virament interbancar în acelaşi cont curent deţinut de împrumutat la bancă.

Există şi bănci care nu ne-au oferit niciun răspuns solicitării de informaţii privitoare la tipurile de credite pe care le practică: UniCredit Ţiriac Bank, Banca Românească, Banca Carpatica, Banca Transilvania, Piraeus Bank, Credit Europe Bank şi Banca Italo-Romena.

Banca Italo-Romena

Chiar dacă nu a dorit să ne furnizeze informaţii despre tipurile de credite operabile, am aflat de pe site-ul oficial al Băncii Italo-Romena că instituţia financiară pune la dispoziţie pentru cetăţeni români cu permis de şedere şi un raport stabil de muncă în Italia care vor să achiziţioneze sau să reamenajeze un imobil în România "Creditul fără frontiere".

Durata maximă de creditare este de 15 ani, iar suma maximă finanţată este de 100.000 de euro.
Garanţia este ipotecară, constituită în România în favoarea Bancii Italo-Romena. Rambursarea creditului se face în rate lunare, plătite în Italia, la bancă aparţinând Grupului Veneto Banca, ce a acordat creditul.

Dobânda creditului este variabilă. De asemenea, dobanzile şi comisioanele percepute clientului Veneto Banca şi al Bancii Italo Romena vor fi actualizate în funcţie de evoluţia pieţei.