Împrumuturile în yeni şi franci au dobânzi mici şi comisioane mari

Ultima strigare pe piaţa românească a creditării s-a lansat săptămâna trecută şi constă în ofertele de împrumuturi în yeni japonezi. Lor li se adaugă francii francezi, o prezenţă mai

Ultima strigare pe piaţa românească a creditării s-a lansat săptămâna trecută şi constă în ofertele de împrumuturi în yeni japonezi. Lor li se adaugă francii francezi, o prezenţă mai veche, dar la fel de "exotică". Dobânzile cerute de bănci sunt semnificativ mai mici în aceste monede, însă comisioanele sunt ceva mai mari, având în vedere dificultatea administrării respectivelor conturi.
Faptul că dobânzile nominale sunt reduse permite majorarea sumelor astfel împrumutate, dar aceste credite presupun un risc valutar suplimentar.
În lipsa unor fluxuri financiare semnificative cu aceste pieţe, cursul leu/franc elveţian (RON/CHF) sau leu/yen (RON/JPY) se calculează în funcţie de cotaţiile internaţionale faţă de euro, după care se trece prin cursul leu/euro. Asta presupune o administrare de cont mai complicată şi, prin urmare, comisioane mai mari percepute de bănci.
Administrarea contului în yeni costă circa o mie de euro pe an
Comisionul de administrare a creditului în yeni este de 0,20% aplicat la valoarea creditului şi se plăteşte lunar. Spre exemplu, dacă am contractat un împrumut în yeni japonezi ce reprezintă echivalentul a 40.000 euro, cheltuielile legate de comisionul de administrare totalizează 960 de euro pe an, mai precis 80 de euro pe lună. Într-o perioadă de rambursare de 28 de ani, ajungem să plătim în total 26.880 de euro, numai pentru administrarea contului.
Banca Românească, prima unitate care oferă credite ipotecare în yeni japonezi, percepe o dobândă fixă pentru primul an de 3,5% sau una variabilă, calculată de la începutul perioadei de creditare, de 4,5%. Prin comparaţie, la aceeaşi bancă, creditele "clasice" (în lei) pot fi contractate fie cu o dobândă fixă de 8,8%, fie cu o dobândă variabilă, de 10,95%. Împrumuturile în euro au o dobândă variabilă de 7,25% sau una fixă, de 5,9% pentru primul an de creditare. Creditele în USD au o dobândă variabilă, în valoare de 8,75% pe an.
Yenul şi francul elveţian scad faţă de leu
Cursurile zilnice anunţate de BNR de-a lungul anului 2006 indică o scădere a cotaţiilor, atât a yenului japonez, cât şi a francului elveţian, faţă de leul românesc. Corecţiile au fost uşoare, dar constante, astfel că suta de yeni a ajuns de la 2,6393 RON în 3 ianuarie la 2,3530 în 6 octombrie, iar francul elveţian de la 2,3664 la 2,2149 RON. Evoluţia acestor cotaţii în 2006 este evidenţiată în graficele alăturate.
Clienţii rămân captivi ai cursurilor anunţate de creditor
Pentru rambursarea lunară a creditului (principalul plus dobânda), clienţii care au ales yenul sau francul ar trebui să treacă mai întâi pe la casele de schimb valutar, ca să-şi schimbe leii în respectiva monedă. E greu de crezut, însă, că se vor găsi lichidităţi suficiente exprimate în banii japonezilor sau elveţienilor pe piaţa liberă românească. Astfel că beneficiarul va ajunge tot la ghişeul băncilor creditoare, unde s-ar putea să aibă, la un moment dat, surpriza că la aceste schimburi comisionul nu mai este zero