Retragerea autorizaţiei de funcţionare a City Insurance a dus la creşterea preţurilor RCA şi diminuarea comisioanelor de intermediere

Retragerea autorizaţiei de funcţionare a societăţii City Insurance SA a condus la creşterea preţurilor RCA şi la diminuarea comisioanelor de intermediere a acestor tipuri de asigurări, consideră Asociaţia Centrul de Consultanţă şi Parteneriat în Asigurări (CCPA).

În ultima perioadă, asigurătorii s-au întrecut în scăderea comisioanelor de distribuţie privind contractele RCA, pentru anumite categorii de autovehicule şi activităţi.

Aceste practici au ca scop descurajarea companiilor de brokeraj de a încheia asigurări RCA pentru clienţii din categoriile cu risc ridicat. Sunt vizate activităţile de taxi, rent a car, transport internaţional de mărfuri, proprietarii de autovehicule persoane fizice cu vârsta mai mică de 25 - 27 de ani, sau poliţe cu valabilitatea mai mică de 6 luni, pentru care comisioanele tind către 0 (zero).

Membrii Asociaţiei Centrul de Consultanţă şi Parteneriat în Asigurări (CCPA), înfiinţată ca asociaţie profesională a brokerilor de asigurări locali, au accesat primele tichete pentru încheierea de asigurări RCA prin procedura BAAR a clienţilor cu risc ridicat, dar în momentul în care au primit alocări pentru emiterea contractelor RCA, pe lângă faptul că au refuzat să ofere comision brokerilor, o parte din asigurători doresc ca brokerii să nu mai fie menţionaţi ca intermediari nici pe poliţa RCA care urmează să fie intermediată.

Autoritatea de Supraveghere Financiară nu a dorit să se implice în recunoaşterea activităţii de intermediere de către brokeri a clienţilor cu risc ridicat, implicit în clarificarea acestei situaţii, afirmând că nu poate interveni în relaţia contractuală dintre asigurător şi intermediarii principali, considerând că brokerii pot solicita un onorariu plătit de clientul pe care îl reprezintă.

ASF mai apreciază că procedura privind gestionarea de către BAAR a asiguraţilor RCA cu risc ridicat, limitează doar rolul de negociator al unei companii de brokeraj, în ceea ce priveşte valoarea primei de asigurare. Dar o piaţă lipsită de atributul negocierilor, nu mai este o piaţă liberă, iar preţurile RCA nu mai sunt determinate prin cerere şi ofertă.

Falimentul în cascadă al societăţilor de asigurare şi modul în care arată piaţa asigurărilor de la noi, a făcut ca în România să nu mai existe interes pentru societăţi noi de asigurare, în special pe segmentul RCA. Din contră, Asigurătorul Watford s-a retras de pe piaţă, UNIQA Asigurări SA are aceeaşi intenţie, iar Euro Insurances DAC (LeasePlan Insurance) emite poliţe RCA doar pentru vehiculele deţinute de către afiliaţii acesteia din România. Astfel, oferta asigurărilor/ asigurătorilor pe segmentul RCA s-a tot diminuat, pe o cerere în creştere, fapt ce a condus la situaţia actuală.

Asociaţia CCPA consideră că Procedura privind gestionarea de către BAAR a asiguraţilor RCA cu risc ridicat, aprobată de ASF prin Decizia nr. 1072/ 02.08.2017, încalcă principiile Directivei (UE) 2016/97 a Parlamentului European şi a Consiliului privind distribuţia de asigurări, întrucât creează o concurenţă inegală şi neechitabilă între canalele principale de distribuţie.

Unele societăţi de asigurare, membre ale BAAR, au comunicat brokerilor de asigurare că "poliţele RCA emise prin fluxul de alocare de către B.A.A.R a asiguraţilor cu risc ridicat nu se comisionează chiar dacă clientul adresează solicitarea către B.A.A.R printr-un intermediar.". 

Acest mod de abordare a procedurii de alocare a clienţilor cu risc ridicat creează un potenţial conflict de interese, care implică interesele membrilor Asociaţiei BAAR (societăţi de asigurare autorizate pentru emiterea RCA) şi obligaţiile BAAR stabilite prin Legea RCA, faţă de consumatori şi brokerii de asigurare care îi reprezintă.

Cu toate că în tariful de referinţă este calculat procentul maxim de 25% cheltuieli administrative, care include şi cheltuielile de vânzare/ intermediere, indiferent de canalul de distribuţie, societăţile de asigurare abuzează de procedura stabilită de propria lor asociaţie (BAAR), şi refuză să cedeze brokerilor comisionul deja cuprins în tariful RCA. Pentru a descuraja companiile de brokeraj să acceseze această procedur, le sunt oferite comisioane derizorii de 1%, 0,1% sau chiar 0 (zero).

În fapt, creşterea tarifelor RCA conduce implicit la creşterea numărului de asiguraţi care intră în categoria cu risc ridicat. Dacă accesează procedura BAAR, asiguraţii deveniţi ad-hoc cu risc ridicat, vor fi distribuiţi la aceleaşi societăţi de asigurare care au mărit tarifele. Astfel, tariful de referinţă x coeficientul N de 1,36 (stabilit tot de către BAAR), este de fapt un tarif minim pe care societăţile de asigurare îl pot încasa la asigurările RCA.

Nu putem explica clienţilor noştri cum, pe anumite segmente de risc (categorii tarifare), primele RCA calculate de asigurători pe principii actuariale general acceptate, sunt şi de 2-3 ori mai mari decât tarifele RCA de referinţă calculate pe aceleaşi principii, de consultantul KPMG selectat de ASF. O explicaţie tehnică poate fi aceea că factorii de încărcare/ ipotezele luate în considerare de fiecare asigurător nu sunt identice cu cele considerate în determinarea tarifului de referinţă. Dar, de aceea, a fost stabilit şi factorul N de 1,36, prin care se majorează tarifele de referinţă, aprobat de ASF.

Potrivit legii RCA, asigurătorii au obligaţia de a comunica A.S.F., la solicitarea acesteia, modalitatea de stabilire a primei de asigurare sau orice alte informaţii privind modalitatea de calcul, astfel putându-se verifica de ce există această discrepanţă între tarifele de referinţă şi tarifele practicate de societăţile de asigurare.

În aceeaşi procedură a asiguraţilor cu risc ridicat, termenul asumat de BAAR pentru a soluţiona o cerere este de 20 zile de la primirea cererii. Când numărul cererilor adresate BAAR va creşte foarte mult, se poate ajunge la un blocaj, ţinând cont că reînnoirea poliţelor RCA se poate face cu maxim 30 de zile înainte de expirare, astfel că asiguraţii trebuie să fie prevăzători dacă accesează această procedură.

Creşterea tarifelor de asigurare de răspundere civila auto obligatorie, poate afecta şi gradul de acoperire a autovehiculelor asigurate RCA, care poate pune presiune pe piaţă, prin creşterea daunelor cu autori necunoscuţi sau neasiguraţi.

Toate aceste modificări intervenite după scoaterea de pe piaţă a societăţii City Insurance SA vor conduce inevitabil la scăderea veniturilor companiilor de brokeraj, dar considerăm că viitorul în intermedierea asigurărilor aparţine celor mici şi rapizi, care se adaptează repede.

Asociaţia Centrul de Consultanta si Parteneriat in Asigurare a fost înfiinţată şi activează începând cu anul 2018 ca o asociaţie profesională a brokerilor de asigurare, şi cuprinde 11 companii, reprezentând interesele companiilor de brokeraj cu prezenţă locală şi regională.

În prezent, Asociaţia pregăteşte un ghid de bune practici de politici de remunerare pentru distribuţia asigurărilor. Vom revenii cu informaţii detaliate.