Băncile nu respectă contractele de credit semnate cu populaţia

Conform raportului BNR, dobânzile la împrumuturile mai vechi nu sunt actualizate odată cu apariţia unor noi oferte de credit Băncile oferă produse de credit cu dobânzi variabile. Însă

Conform raportului BNR, dobânzile la împrumuturile mai vechi nu sunt actualizate odată cu apariţia unor noi oferte de credit

Băncile oferă produse de credit cu dobânzi variabile. Însă contractele nu specifică modul în care variază dobânda. Mai mult, atunci când lansează produse noi de creditare pentru populaţie, băncile "uită" să actualizeze dobânzile pe care le percep la creditele mai vechi, profitând de omisiunile din contracte.

Băncile oferă produse de credit ce stipulează variabilitatea dobânzii, însă nu specifică referinţa, iar în cazul diminuării ratei pentru noile produse de creditare, dobânda pentru împrumuturile anteriore nu se modifică, precizează Banca Naţională în cadrul ultimului raport asupra stabilităţii financiare.

"Există o rigiditate a ajustării în jos a ratelor de dobândă la creditele curente comparativ cu ratele practicate la creditele noi, ceea ce poate sugera şi proliferarea unor clauze contractuale de pseudofixare a dobânzilor (când tendinţa este descrescătoare) şi implicit o menţinere a unui serviciu al datoriei ridicat", se spune în raport.

Acesta este primul document în care banca centrală vorbeşte despre fenomenul contractelor de creditare cu dobândă variabilă, unde sunt incluse clauze care permit băncilor să nu modifice dobânzile la împrumuturile în derulare, deşi oferă spre vânzare produse similare cu rate mult mai scăzute.

Comisioanele, piedică în achitarea în avans a creditelor

Pe lângă neactualizarea dobânzilor la creditele mai vechi, băncile mai folosesc o metodă pentru a-şi maximiza câştigul obţinut de la clienţii persoane fizice. Astfel, cele mai multe instituţii de credit percep un comision de rambursare anticipată atunci când clienţii vor să achite creditul înainte de scadenţa precizată în contract. Iar dacă în general comisionul este de 2%-5% din suma plătită anticipat, există şi cazuri în care nivelul ajunge la 10%. Totuşi, chiar şi în cazul comisoanelor scăzute, dacă împrumutul se apropie de scadenţa finală, aplicarea comisonului poate fi nefavorabilă achitării anticipate. Studiul arată că ratele dobânzilor s-au diminuat anul trecut, situaţie care a contribuit la creşterea accentuată a creditului pentru populaţie.

Datoriile populaţiei în raport cu veniturile au crescut în 2006

Dobânzile la creditele nou acordate au avut o tendinţă uşor descrescătoare atât pentru moneda naţională, cât şi pentru euro. Contribuţia dobânzilor la serviciul datoriei are un trend descrescător, însă volumul dobânzilor a crescut substanţial în ultimul an, pe fondul aceluiaşi efect de cantitate.

Serviciul datoriei populaţiei ca raport faţă de venitul disponibil şi-a continuat ascensiunea rapidă şi în anul 2006, ajungând la nivelul din zona euro, respectiv 10-11% din venitul disponibil. Totuşi, precizează raportul, structura cheltuielilor băneşti de consum este diferită în România faţă de celelalte state.