Cum se renegociază un împrumut deja contractat. Avocat specialist: „În cazul creditelor cu probleme, băncile au mai multă deschidere să discute“

Situaţiile neprevăzute pot genera probleme financiare în familie pe termen scurt sau chiar pe termen mediu. O soluţie într-un astfel de context este reeşalonarea creditului pe care l-am contractat.

Avocata Isabela Rabotka recomandă reeşalonarea ca soluţie şi atunci când un eveniment independent de familia noastră apare (de exemplu criza francului elveţian) doar că în astfel de situaţii este nevoie de iniţiativa băncii iar asta se întâmplă extrem de rar. Pentru ca banca să iniţieze o renegociere a contractului şi pentru ca să se ajungă la o renegociere reală de contract este nevoie de intervenţia fermă a Băncii Naţionale şi de o presiune politică şi mediatică asupra sistemului bancar. Deci acest din urmă caz este foarte puţin probabil să apară în mod frecvent.

“În general, băncile nu doresc şi nu au dorit niciodată să negocieze termenele şi condiţiile în care acordă credite populaţiei prevalându-se de o poziţia lor dominantă însă, în ceea ce priveşte renegocierea sau reeşalonarea creditelor situaţia e puţin diferită. Deşi nu îşi doresc neapărat să o facă, în cazul creditelor cu probleme, băncile au mai multă deschidere să discute cu debitorul, cu împrumutatul deoarece interesul este pe de-o parte să recupereze banii pe care i-au împrumutat (şi dobânda aferentă) dar pe de altă parte şi pentru ca prin reeşalonare să câştige, de facto, nişte bani în plus prin întinderea creditului pe o perioadă mai lungă de timp”, spune Rabotka.

Avocata spune că este foarte important ca atunci când urmează să semnăm un contract pentru un credit nou sau un act adiţional pentru o reeşalonare, să citim cu atenţie toate documentele şi să întrebăm reprezentanţii băncii despre toate elementele neclare din contract, să identificăm şi să cerem explicaţii pentru clauzele, cuvintele pe care nu le înţelegem, de preferinţă în scris (e-mail) pentru a putea exista întotdeuna o dovadă.

În mod  normal, mai ales atunci când vorbim de o reeşalonare, putem discuta cu banca elemente legate de dobândă (dobânda propusă, de regulă, este uşor negociabilă în marja a 0,1-0,3 puncte procentuale) modul de plată al ratelor (rate fixe pe toata durata contractului sau descrescătoare), modul de formare al ratelor (rate cu dobândă fixă sau variabilă, unde în primele rate dobânda va fi mai mare), putem discuta comisionul de rambursare anticipată care variază şi pe care uneori băncile acceptă să-l stabiliească 0 cu o condiţie de durată minimă a contractului de credit (de regula 1 an)”, explică Isabela Rabotka.

Un caz special este acela al persoanelor care se află în dificultate financiară apărută intempestiv şi se află în imposibilitatea temporară de a mai plăti ratele scadente. Această situaţie a fost des întâlnită în perioada crizei financiare dar se întâmplă în continuare frecvent ca oameni cinstiţi şi conştiincioşi să nu mai poată plăti ratele din motive independente de voinţa lor.

“În mod normal în această situaţie, aceştia trebuie să contacteze cât mai repede cu putinţă banca de unde au luat creditul. Trebuie să înţelegem că interesul final al băncii nu este executarea unei ipoteci, ci rambursarea creditului împreună cu dobânzile stabilite prin contract astfel că în situaţii deosebite banca poate găsi împreună cu împrumutatul diverse soluţii prin care să fie depăşită situaţia de criză. Dacă situaţia este temporară şi există o perioadă de redresare previzbilă, banca oferă perioade de graţie de câteva luni de zile urmând ca durata totală a contractului să se prelungească cu perioada de graţie, banca poate oferi o soluţie de restructurare a creditului (adică închiderea creditului existent şi contractarea altuia nou care să acopere datoria iniţială) sau alte soluţii care depinde de la bancă la bancă”, arată avocata Isabela Rabotka.

Operaţiunile de restructurare a creditelor sunt operaţiuni bancare care au scopul de a susţine clienţii în depăşirea unor situaţii de dificultate financiară temporară apărute pe perioada de derulare a contractelor precum diminuarea venitului persoanei împrumutate, diminuarea veniturilor familiei, probleme medicale şi de invaliditate ale persoanelor împrumutate, întreruperea activităţii în muncă, schimbarea angajatorului, alte probleme care pot afecta rambursarea lunară a creditului (cursul de schimb, gradul de îndatorare majorat etc).

Prin operaţiunile de restructurare banca urmăreşte obţinerea de soluţii de rambursare avantajoase care să susţină clienţii în perioadele cu probleme şi în acelaşi timp, să menţină la un nivel acceptabil soldul creditului şi a riscurilor de credit şi de nerambursare.

Fie că renegociem contractul de credit pentru că dorim să închidem un credit şi să scăpăm de datorii, fie pentru că traversăm o perioadă mai dificilă în viaţă, e util şi important ca atunci când începem o procedură de negociere cu o bancă, să ne sfătuim înainte cu un avocat pentru a înţelege clar toate clauzele din documentele pe care le primim şi pentru a fi siguri că tot ceea ce primim să semnăm este legal şi în spiritul a ceea ce banca declară în campaniile publicitare.