Avocatele care au câştigat un proces istoric la Brăila, legat de creditele în franci elveţieni. Sentinţa ar putea favoriza sute de alţi români

Avocatele care au câştigat un proces istoric la Brăila, legat de creditele în franci elveţieni. Sentinţa ar putea favoriza sute de alţi români

Avocaţii Isabela Amariei (stânga) şi Angelica Roşu Foto: Valentin Trufaşu

Judecătorii Tribunalului Brăila au decis în premieră pentru instanţele de pe raza Curţii de Apel Galaţi că o bancă din România este obligată să restituie unor clienţi banii încasaţi în plus la plata unui credit ca urmare a devalorizării francului elveţian.

Ştiri pe aceeaşi temă

În iulie 2008, o familie din Brăila (Antonia şi Ilie Aramă) a împrumutat 43.511 de franci elveţieni de la o sucursală locală a Raiffeisen Bank. Conform clauzelor contractuale, creditul era acordat pentru o perioadă de 480 de luni, cu o rată anuală a dobânzii iniţiale de 5,5%. La acea dată, cursul de schimb era de 2,16 lei pentru un franc elveţian.

Din cauza mai multor acţiuni unilaterale din partea băncii, precum şi a dublării valorii francului elveţian faţă de leu (la momentul introducerii acţiunii în instanţă oscila în jurul a 4,2 lei), clienţii au cerut judecătorilor în 2015 să constate caracterul abuziv al mai multor dispoziţii din contractul de credit şi să îngheţe cursul la momentul creditării.

”A existat o practică fluctuantă în această materie. Consumatorii, striviţi de povara acestor datorii, au apelat la justiţie pentru că nu au găsit înţelegere la băncile cu care au intrat în raporturi contractuale”, ne-a declarat avocatul Angelica Roşu, unul dintre cei trei avocaţi care a reprezentat familia Aramă în justiţie.

Avocaţii familiei Aramă au precizat că plata ratelor la un curs de schimb diferit de cel din ziua în care s-a acordat împrumutul reprezenta o clauză abuzivă, din mai multe motive. Astfel, la momentul încheierii contractului de credit în cauză, raportat la circumstanţele economice de la acel moment precum şi la capacitatea reclamanţilor de înţelegere a clauzelor contractuale şi a implicaţiilor acestora pe termen lung, contractarea unui credit în franci elveţieni se prefigura a fi cea mai avantajoasă alternativă faţă de un credit în lei sau în euro, fapt promovat intens de sistemul bancar.

Reprezentanţii băncii: francul elveţian, una dintre cele mai stabile monede

Contractul de credit încheiat de părţi a fost unul standard, preformulat, fără ca beneficiarii să poată negocia vreun paragraf. ”Clienţii nu puteau să prevadă o modificare radicală a cursului de schimb valutar pentru francul elveţian, cu atât mai mult cu cât francul elveţian le-a fost prezentat de reprezentanţii băncii ca fiind una din cele mai stabile monede”, susţine avocatul Angelica Roşu.

Practic, prin faptul că banca a hotărât să acorde credite în franci elveţieni, monedă străină ce se afla la o paritate scăzută faţă de moneda naţională la acel moment dat, dar care avea antecedente în privinţa creşterii acestei parităţi, a reprezentat un mecanism de captare a consumatorilor atraşi de condiţiile facile de creditare. În mod real, ei nu ar fi contractat un astfel de credit dacă ar fi fost informaţi de instabilitatea sa valutară.

”Banca nici nu a informat clienţii cu privire la instabilitatea valutară a francului elveţian şi nici nu a prevăzut în contract o clauză privind suportarea eventualului risc valutar de către ambele părţi. Dacă banca şi-a fi îndeplinit aceste obligaţii legale, reclamantul ar fi cunoscut consecinţele economice ce le-ar suporta şi ar fi putut cântări oferta în cunoştinţă de cauză”, a precizat avocatul Angelica Roşu.

Un credit transformat în coşmar

Familia Aramă a reclamat şi faptul că, la data contractării, clauzele se prefigurau a fi unele avantajoase: un cuantum al dobânzii de 5,5% pe an, nefiind prevăzută obligaţia de a achita comisioane lunare, iar trimiterea din conţinutul contractului semnat la dobândă revizuibilă le-a creat speranţa că ar putea fi şi luni în care să achite o rată diminuată.

Pe parcursul derulării relaţiilor contractuale, aveau să constate însă că reprezentarea condiţiilor de creditare a fost în mod evident şi intenţionat distorsionată, în realitate convenţia de credit încheiată conţinând clauze împovărătoare pentru împrumutaţi, cu un cuantum substanţial mărit, prin aplicarea unui comision lunar de administrare credit de 0,15%, deşi în contractul semnat şi în scadenţarul iniţial pus la dispoziţie, plata unui comision lunar nu a fost prevăzută, prin posibilitatea ca banca să modifice în mod unilateral rata dobânzii curente, în funcţie de evoluţia pieţei financiare sau de politica de credite a băncii şi prin dublarea cursului valutar al francului elveţian cu consecinţe grave asupra capacitaţii reclamanţilor de a-şi îndeplini obligaţiile contractuale.

Cât priveşte dobânda, ea a crescut de la 5,5% astfel:

- la 6,31%, conform actului adiţional din 17.09.2010;

- la 7,76%, prin actul adiţional încheiat la data de 20.06.2012;

- la 7,84%, prin actul adiţional încheiat la data de 16.07.2013, respectiv 8,0862% prin actul adiţional încheiat la data de 12.08.2014. 

Dobânda variabilă a fost majorată în mod unilateral de către bancă, deşi indicele de referinţă LIBOR a oscilat semnificativ negativ de la data la care reclamanţii au început să achite ratele lunare şi până în 2015, data introducerii acţiuni în instanţă (spre exemplu, la 31.12.2008 acesta era 0,81; la 30.06.2009 era 0,51; la 31.12.2009 era 0,3383; la 31.12.2011 era de 0,0942 etc.), ratele calculate de către bancă nu au suferit diminuări în aceeaşi măsură, fiind evident dezechilibrul semnificativ creat în detrimentul reclamanţilor.

”Faţă de aceste argumente, instanţa a decis că restituirea creditului trebuie să se facă la cursul din data finanţării, iar majorarea dobânzii după acordarea împrumutului şi obligaţia de plată a comisioane  de administrare şi de rambursare anticipată sunt abuzive”, a declarat avocatul Angelica Roşu.

Banca, obligată să restituie aproximativ 10.000 de franci elveţieni

Decizia a fost pronunţată de Tribunalul Brăila pe 2 noiembrie 2017, iar în total, pentru perioada 2008 – 2015, familia Aramă ar trebui să primească înapoi aproximativ 10.000 de franci elveţieni, valoarea exactă urmând a fi stabilită de un executor judecătoresc. La acest caz a colaborat o echipă formată din avocaţii Angelica Roşu, Gabriela Pleşa şi Isabela Amariei.

Asta după ce mai multe directive ale Curţii de Justiţie a Uniunii Europene şi a Parlamentului European au stabilit că acest tip de comportament bancar este sancţionabil, făcând referire la un nivel mai ridicat de protecţie pentru consumatorii care încheie contracte de credit pentru bunuri imobile.

Curtea de Justiţie a Uniunii Europene se pronunţase pe mai multe chestiuni preliminare în dosarul Andriciuc, aflat pe rolul Curţii de Apel Oradea, stabilind că atât timp cât nu se face dovada că un consumator a fost corect informat cu privire la conţinutul obligaţiilor pe care şi le asumă şi a înţeles cu adevărat obligaţiile  contractuale, clauzele din contractul de împrumut vor fi apreciate ca abuzive.

Important de amintit este că aceasta este prima decizie a unei instanţe judecătoreşti, pe îngheţarea cursului valutar al francului elveţian, luată pe raza Curţii de Apel Galaţi, iar ea a şi produs efecte într-un  alt dosar cu acelaşi obiect. În cursul acestei săptămâni, Tribunalul Galaţi a decis ca reclamanta Andreea Aida Puşcaşu să restituie împrumutul luat de la Piraeus Bank la paritatea din ziua acordării, la care se mai poate adăuga o marjă de cel mult 20%.

În 2008, Andreea Aida Puşcaşu împrumuta suma de 48.000 de franci elveţieni, pe care trebuie să o restituie în 30 de ani. Judecătorii au constatat caracterul abuziv al clauzei privind plata în valută elveţiană şi au decis că ratele vor fi achitate la un curs care nu va depăşi 2,785 lei/ franc elveţian. Decizia este executorie, dar nu este definitivă, cazul fiind susţinut în instanţă de avocata Isabela Amariei. 

Hotărârea pronunţată de Tribunalul Brăila pe 2 noiembrie va avea un impact semnificativ asupra tuturor proceselor din România cu un obiect similar, care sunt de ordinul miilor în prezent, chiar dacă până acum practica instanţelor judecătoreşti în privinţa îngheţării cursului valutar al francului elveţian a fost fluctuantă.  

Dacă apreciezi acest articol, te așteptăm să intri în comunitatea de cititori de pe pagina noastră de Facebook, printr-un Like mai jos:


citeste totul despre:
Modifică Setările