„Prima Casă“ versus „O familie, o casă“. Când se dă restartul la creditele garantate de stat

Programul „Prima Casă“ este în curs de a fi înlocuit de programul „O familie, o casă“, iar Fondul de Garantare şi băncile ne-au răspuns cum se mai acordă credite pentru casă garantate de către stat în acest moment.

Preşedintele Klaus Iohannis a promulgat în plină criză proiectul ce prevede ca programul „Prima Casă“ să devină un program social intitulat „O familie, o casă“. Vor putea accesa credite doar persoanele cu venituri sub un anumit prag.

Cum mai acordă băncile credite

„Adevărul” a întrebat băncile partenere în cadrul programului „Prima Casă“ cum mai acordă credite garantate de către stat în acest moment.

Pe scurt, românii care mai doresc în acest moment să ia un credit pentru casă cu ajutorul statului nu mai au nicio opţiune la îndemână. Băncile nu mai primesc solicitări noi prin programul vechi şi aşteaptă regulile pentru programul nou.

Majoritatea băncilor ne-au transmis că doar solicitările de acordare a creditelor „Prima Casă“ depuse înainte de data de 6 aprilie, când a intrat în vigoare programul „O familie, o casă“, vor continua să fie analizate şi acest lucru se va face ţinând cont de vechile reguli.

BCR: Cererile de credite Prima Casă aflate pe fluxul nostru în diverse stadii (aprobate, în analiză) la data de 6 aprilie 2020 sunt în continuare procesate în acest moment. Acestea nu au fost blocate, merg în continuare pe condiţiile vechi ale programului Prima Casă. După data de 6 aprilie, nu am mai primit cereri noi de credite Prima Casă. În acelaşi timp, normele de implementare pentru programul ajustat „O familie, o casă” nu au fost încă publicate.

BRD: Începând cu data intrării în vigoare a Legii 40/2020, programul „Prima Casă” s-a transformat în programul „O familie, o casă”. Cererile de credit „Prima Casă”, aflate în lucru la acea dată, se procesează în continuare în condiţiile programului „Prima Casă”. Nu putem spune că avem cereri de credit blocate, cererile care erau în curs la momentul publicării Legii 40/2020 fiind finalizate în condiţiile programului „Prima Casă”. În momentul de faţă, aşteptăm publicarea normelor de aplicare pentru programul „O familie, o casă” pentru a putea continua finanţările aferente acestui program.

First Bank: În cadrul vechiului Program Prima Casă, FNGCIMM nu mai acceptă solicitări de garantare pentru aplicaţii de credit de după data de 06 aprilie 2020 (data legiferării noii variante de Program). Aşteptăm finalizarea modificărilor legislative pentru a identifica cele mai bune soluţii.

ING Bank: Toate aplicaţiile pentru programul „Prima Casă” iniţiate până în data de 5 aprilie 2020, până la intrarea în vigoare a noului program „O casă, o familie”, au fost continuate în analiză, în mod normal, şi beneficiază de vechiile condiţii. Creditele nu sunt „blocate”. Avem în continuare cereri, însă nu le putem analiza până la clarificarea modului de continuare a programului. Pentru a putea accepta din nou aplicaţii, băncile au nevoie de publicarea normelor de aplicare ale noului program „O casă, o familie” pentru a putea oferi clienţilor credite conform noilor condiţii sau de decizia de prelungire a programului „Prima Casă”, având în vedere contextul creat de COVID-19, urmând ca noul format să fie aplicat de la 1 ianuarie 2021.

Raiffeisen Bank: -Cadrul legislativ actual nu ne mai permite preluarea de noi solicitări din partea clienţilor până la momentul la care noul program „O familie, o casă” va fi aplicabil – adică după aprobarea şi publicarea normelor metodologice de aplicare a acestuia. În prezent onorăm solicitarile clienţilor care beneficiază de o pre-aprobare obţinută anterior opririi programului sau deţin promisiuni de garantare, emise de către FNGCIMM.

CEC BANK: Totul este suspendat, deoarece aşteptăm norme după adoptarea legii.

Acelaşi răspuns l-am primit şi de la Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri. „În prezent, în cadrul programului Prima Casă se acordă garanţii în temeiul solicitărilor de acordare a creditelor depuse înainte de data de 06.04.2020 - data intrării în vigoare a prevederilor Legii nr. 40/2020, precum şi în temeiul promisiunilor de garantare active la aceeaşi dată - 06.04.2020”, ne-au transmis reprezentanţii FNGCIMM.

Potrivit Fondului, după aprobarea normelor de aplicare a programului O casă, o familie, astfel cum a fost modificat prin Legea nr.40/2020 şi după modificarea cadrului legal aplicabil în ansamblul său, vor putea fi aprobate solicitări de garantare în concordanţă cu noile prevederi legale aplicabile. Astfel, FNGCIMM acceptă/analizează/garantează solicitările de acordare a creditelor de tip Prima Casă depuse la finanţatori până la data de 06.04.2020 inclusiv şi cele generate din promisiunile de garantare.

Când se dă restartul la noi credite

Noi credite vor putea fi acordate când Fondul de Garantare va elabora normele de aplicare pentru programul „O familie, o casă“. Este luată în calcul şi o prelungire a prevederilor programului „Prima Casă“, soluţie care este în analiză în acest moment.

„Având în vedere contextul excepţional generat de efectele pandemiei cu Covid-19 asupra pieţei imobiliare în general şi a pieţei creditelor ipotecare în special, au fost analizate toate opţiunile care ar fi permis continuarea aplicării Programului Prima casă până la finalul anului 2020, analiza fiind încă în derulare”, ne-a răspuns Fondul de Garantare.

Pe aceeaşi linie, FNGCIMM ne-a transmis că a făcut demersuri de suspendare a aplicării prevederilor Legii nr. 40/2020 până la 31.12.2020 de adoptarea a unor norme tranzitorii pentru a nu perturba procesele de achiziţii aflate în derulare la momentul intrării în vigoare a prevederilor Legii nr.40/2020.

Când vor fi gata noile norme?

FNCIMM transmite că procesul de elaborare a normelor metodologice de aplicare a noului program este în curs de derulare, fiind unul de durată având în vedere complexitatea acestuia şi gradul ridicat de dificultate determinat de introducerea unor elemente de noutate, cum ar fi introducerea unor limite de venit, reglementarea mecanismului de transfer şi plată a subvenţiilor de dobândă.

Şi băncile aşteaptă cu nerăbdare noile reguli.

„Fiind un program finanţat de stat, aşteptăm decizia instituţiilor specializate privind modul de continuare a programului şi data de la care vom putea accepta din nou aplicaţii”, ne-au spus reprezentanţii ING Bank.

„Am avut numeroase discuţii cu partenerii de la FNGCIMM prin care ne-am exprimat interesul faţă de reluarea cât mai rapidă a creditării în cadrul programului Prima Casă, având în vedere cererea crescută din partea clienţilor noştri pentru obţinerea unei finanţări”, au transmis şi reprezentanţii Raiffeisen Bank.

„Prima Casă” versus „O familie, o casă“. Ce se schimbă

Programul „O familie, o casă” va fi „mai social”şi va fi destinat familiilor cu venituri mici, urmând să fie impuse un prag de venit pentru beneficiari şi un preţ maxim de achiziţie a locuinţei.

Astfel, noul program va putea fi accesat de o persoană singură sau de familiile fără copii cu un venit maxim lunar de 4.500 de lei, în timp ce o familie cu copii poate accesa noul program dacă are un venit maxim de 7.000 de lei. Valoarea maximă a locuinţei este stabilită la suma de 70.000 de euro, valoarea finanţării garantate fiind de cel mult 66.500 de euro.

Spre comparaţie, în prezent, în cadrul programulului „Prima Casă” nu este stabilită nicio limită a veniturilor, astfel că şi cei cu salarii mari, care şi-ar permite un credit standard, pot obţine un credit „Prima Casă”. De asemenea, nu este stabilită nici un preţ maxim pentru locuinţă, putând fi cumpărate locuinţe scumpe. Este reglementată doar valoarea maximă a creditului acordat, de 60.000 de euro, iar dacă preţul imobilului este mai mare, diferenţa poate fi suportată de către cumpărător.

O altă diferenţă esenţială este că prin noul program vor putea fi solicitaţi bani şi pentru construirea unei locuinţe şi, de asemenea, vor putea fi cumpărate şi locuinţe vechi, nu numai locuinţe noi, regulă valabilă în programul „Prima Casă”.

O asemănare însă este că şi în cadrul noului program va fi menţinut avansul minim de 5% din preţul de achiziţie al locuinţei, valabil la „Prima Casă”.

Proiectul mai prevede, de asemenea, şi o reducere a ratei dobânzii creditului garantat pentru familiile cu doi sau mai mulţi copii.

Mai mult, o persoană cu handicap poate acum merge la bancă pentru a obţine un credit ipotecar prin programul O familie, o casă, iar banca va lua în considerare şi indemnizaţia de handicap, propunându-i o soluţie de finanţare potrivită situaţiei în care se află.

Creditele destinate achiziţiei locuinţelor prevăzute în program de către persoanele care fac parte dintr-un grup vulnerabil pot fi garantate de către stat în procent de maximum 100% din valoarea finanţării, exceptând dobânzile, comisioanele şi spezele bancare.