„Asigurarea din puşculiţă“ sau cum pot copiii să economisească acoperind şi unele riscuri

Vă prezentăm astăzi o modalitate de economisire prin care banii copilului pot fi puşi deoparte într-o puşculiţă mai specială, care pe lângă acumularea unui capital oferă şi unele servicii de asigurare. Sau invers: o asigurare destinată copiilor care, în plus, oferă avantajul acumulării unui capital ce va fi util peste câţiva ani.

Pentru orice părinte este important ce face copilul acum, dar mai important este ce va face când va fi mare. În plan financiar, „acum“ înseamnă cheltuiala actuală cu creşterea micuţului, iar „când va fi mare“ poate să însemne cheltuiala viitoare cu educaţia tânărului.

Dacă vorbim de facultatea viitorului tânăr, atunci cheltuiala viitoare cu educaţia va fi semnificativ mai mare decât cheltuiala actuală cu creşterea micuţului. Astfel că orice părinte ar trebui să găsească pe cât posibil mai timpuriu o modalitate de a economisi bani în vederea marii cheltuieli de după majoratul tânărului.

În întâmpinarea părinţilor cu astfel de preocupări există unele oferte bancare, dar iată că şi companiile de asigurări au creat instrumente speciale de economisire, la care pe lângă acumularea clasică de capital sunt adăugate servicii de acoperire a unor riscuri.

Pentru a arăta concret cum funcţionează un instrument de asigurare+economisire destinată copiilor, am ales ca exemplu produsul RENTA MASTER, emis de ASIROM. Aici, componenta de economisire se concretizează într-o rentă de studii ce îi va reveni tânărului.

Cine sunt şi ce pot face „actorii“ din contract

Pentru a avea o imagine completă a acestei asigurări, se cuvine „să facem prezentările“ entităţilor partenere într-un contract RENTA MASTER: asiguratul, contractantul şi beneficiarul de rentă de studii.

Asiguratul poate fi orice persoană fizică de cetăţenie română sau cu altă cetăţenie, rezidentă în România, în vârstă de la 16 la 60 ani, dar maximum 65 de ani la expirarea contractului.
Beneficiarul de rentă de studii va fi fiul sau fiica asiguratului, desemnat(ă) în contract de către asigurat să primească suma asigurată la un termen fix, stabilit prin contractul de asigurare, sub formă de rentă anuală/lunară de studii.
Vârsta beneficiarului de rentă trebuie să fie de minimum 14 ani la începutul plăţii rentei.
Contractantul asigurării este persoana care încheie asigurarea şi care plăteşte primele de  asigurare. Contractant al asigurării poate fi asiguratul însuşi, dacă are vârsta de minimum 18 ani.

Iar acum să continuăm cu acoperirile oferite prin această asigurare:
** Acoperirea de bază la asigurarea RENTA MASTER constituie plata sumei asigurate în cuantumul şi la termenul stabilit de asigurat, indiferent dacă asiguratul va fi în viaţă sau nu la acel termen.
** Dacă după un an de la începerea asigurării, intervine decesul asiguratului pe parcursul derulării contractului, ASIROM acordă scutire de plată primelor, asigurarea rămânând valabilă şi scutită de plata primelor pentru suma asigurată stabilită în contract (respectiv suma asigurată reevaluată, calculată la data decesului, care se va plăti sub formă de rentă de studii pe perioada stabilită şi la termenul de expirare stabilit în contract).
** Opţional, asiguratul poate contracta şi alte riscuri suplimentare cum ar fi decesul din accident, invaliditatea permanenţă din accident, invaliditatea temporară din accident şi invaliditatea temporară din boală. Aceste acoperiri sunt valabile numai pentru persoana asigurată, nu şi pentru beneficiarul de rentă.

Observăm că această combinaţie de riscuri  conturează o triplă protecţie financiară: pentru copil, prin rentă de studii pe care o va primi după expirarea contractului, pentru persoana asigurată (în cazul acoperirii pentru riscurile de invaliditate permanentă din accident, invaliditate temporară din accident şi/sau invaliditate temporară din boală) şi implicit pentru familia asiguratului (în cazul producerii riscului de deces din accident, drepturile din asigurare îi vor reveni beneficiarului asigurării pentru deces din accident).

În principiu, RENTA MASTER este o asigurare care constituie un suport financiar pentru copil, prin plata unei rente de studii, dar totodată acoperă şi persoana asigurată pentru deces din accident, invaliditate permanenţă din accident, invaliditate temporară din accident şi invaliditate temporară din boală - riscuri opţionale care se pot contracta la încheierea asigurării.

Caracteristici principale ale unui contract RENTA MASTER

** Asigurarea se încheie, la alegere, la sume asigurate exprimate în euro sau în lei, de cel puţin 1.000 de euro, respectiv de cel puţin 4.000 de lei.
** Suma asigurată se plăteşte beneficiarului de rentă de studii, sub formă de rentă de studii pe o perioadă cuprinsă între 4 şi 15 ani, începând de la termenul stabilit prin contract, indiferent dacă asiguratul va fi în viaţă sau nu la acel termen.
** Renta de studii poate fi plătită anual sau lunar, la alegere.
** Beneficiarul are dreptul să amâne plata rentei cu o perioadă de la 1 până la 5 ani.
** Durata de plată a primelor pentru un contract RENTA MASTER este de 5-20 de ani, la alegere.
** Primele de asigurare se plătesc anual, anticipat, şi se stabilesc în funcţie de vârsta asiguratului şi cu durata plăţii primelor. La cerere, primele de asigurare pot fi plătite şi în rate, semestriale, trimestriale sau lunare
** În cazul contractelor de asigurare cu plata în rate, asiguratul are dreptul să plătească prima de asigurare într-un termen de păsuire de două luni, situaţia contractului de asigurare rămânând neschimbată.
** La cerere, primele de asigurare pot fi indexate (în scopul creşterii valorii contractului de asigurare), astfel oferind asiguratului protecţie faţă de inflaţie.
** Contractul poate fi reactivat în decurs de doi ani de la încetarea plăţii primelor.
** Contractul poate fi răscumpărat, fiind plătită o sumă de răscumpărare, dacă primele au fost plătite pe durata menţionată în Condiţiile de asigurare.
** Contractul de asigurare poate rămâne valabil pentru o sumă asigurată redusă (dacă primele au fost plătite pe durata menţionată în Condiţiile de asigurare).
** Pe parcursul contractului de asigurare se pot solicita modificări cum ar fi: schimbarea numelui asiguratului sau a beneficiarului, schimbarea modului de plată a primelor (când se plătesc în rate), schimbarea modului de plată a rentei de studii, în lunar sau anual, înlocuirea beneficiarului înscris în poliţă (prin declaraţia scrisă a asiguratului ori prin testament sau de contractantul asigurării, cu acordul asiguratului), indexarea primelor şi a sumei asigurate, micşorarea sau majorarea duratei asigurării sau a duratei de plată a rentei de studii, micşorarea sumei asigurate; includerea în asigurare a unor riscuri suplimentare sau renunţarea la cele deja incluse sau la o parte din acestea.

Cum se acumulează banii

Prima de asigurare aferentă asigurării de bază se acumuleză şi din ea se constituie rezerva matematică pentru asigurările de viaţă, rezervă care se investeşte, iar din rezultatul acestei investiţii se calculează excedentul anual care se distribuie asiguraţilor în raport cu această rezervă.

Excedentele acumulate în fiecare an se plătesc o dată cu suma asigurată aferentă asigurării de bază. Astfel, suma asigurată continuă să fie reevaluată prin excedentele ce se acordă anual pe perioada plăţii rentei, în funcţie de rezerva rămasă, iar această reevaluare continuă chiar şi pe perioada amânării plăţii rentei (beneficiarul are dreptul să amâne plata rentei cu o perioadă de la 1 până la 5 ani).

Cum se fac plăţile

În funcţie de evenimentul produs, plata drepturilor pentru o asigurare de viaţă RENTA MASTER se va face astfel:
** La expirarea contractului, suma asigurată va fi plătită beneficiarului de rentă, sub formă de rentă anuală sau lunară, pe o durată cuprinsă între 4 şi 15 ani, în cuantumul şi la termenul stabilit de asigurat, indiferent dacă asiguratul va fi în viaţă sau nu la acel termen.
** În caz de deces al asiguratului, după un an de la începutul asigurării, asigurarea rămâne valabilă şi scutită de plata primelor pentru riscul de bază.
** Dacă la încheierea contractului s-a optat şi pentru acoperirea suplimentară pentru riscul de deces din accident, în cazul în care se produce acest risc, ASIROM va plăti atât suma asigurată pentru asigurarea de bază, sub formă de rentă de studii, cât şi suma asigurată stabilită pentru riscul de deces din accident (care va fi egală cu suma asigurată stabilită pentru asigurarea de bază). La totalul acestor sume se vor adăuga şi excedentele acumulate la contract până la data decesului asiguratului.
** În caz de accidentare a asiguratului, dacă la încheierea contractului s-a optat pentru acoperirea suplimentară pentru riscul de invaliditate permanentă din accident, ASIROM va plăti un procent din suma asigurată pentru acest risc corespunzător gradului de invaliditate permanentă dobândit din acel accident Suma asigurată pentru riscul de invaliditate permanentă totală din accident poate fi egală cu cea stabilită pentru asigurarea de bază sau dublul acesteia.

De asemenea, pentru acoperirea unor cheltuieli medicale impuse de tratarea invaliditătii că urmare a acelui accident, ASIROM va plăti o sumă de până la 25 % din suma de plată pentru invaliditate permanentă din accident. Totodată, în cazul unui accident urmat de spitalizare, dacă la încheierea contractului s-a optat pentru acoperirea suplimentară pentru riscul de invaliditate temporară din accident, ASIROM plăteşte o indemnizaţie zilnică (stabilită la alegere, la încheierea contractului ) pentru zilele de spitalizare, dar şi pentru covalescentă, pentru un număr dubu al zilelor de spitalizare. Durata maximă de plată a indemnizaţiei zilnice este de 90 de zile, în total, cumulat pe un an de asigurare indiferent de numărul de spitalizări.
** În cazul unei boli spitalizate, dacă la încheierea contractului s-a optat pentru acoperirea suplimentară a riscului de invaliditate temporară din boală, ASIROM plăteşte o indemnizaţie zilnică (stabilită la alegere, la încheierea contractului ) pentru zilele de spitalizare. Durata maximă de plată a indemnizaţiei zilnice este de 90 de zile, în total, cumulat pe un an de asigurare indiferent de numărul de spitalizări.

În acelaşi timp, în baza contractului de asigurare pot fi acoperite de Asirom şi perioadele de asistenţă ambulatorie de după spitalizarea pentru boală (dacă s-a optat şi pentru acest risc la încheierea asigurării) pentru care ASIROM plăteşte:
- o indemnizaţie zilnică de spitalizare, pentru asistentă ambulatorie acordată pe o perioadă de pA¢nă la 14 zile;
- trei indemnizaţii zilnice de spitalizare, pentru asistentă ambulatorie acordată pe o perioadă cuprinsă între 15-20 de zile;
- cinci indemnizaţii zilnice de spitalizare, pentru asistentă ambulatorie acordată pe o perioadă cuprinsă între 21-29 de zile ;
zece indemnizaţii zilnice de spitalizare, pentru asistentă ambulatorie acordată pe o perioadă  mai mare de 30 de zile.

Exemplu de calcul

** Un părinte în vârstă de 30 de ani vrea să încheie o asigurare pentru copilul său de 8 ani şi optează pentru o durată a plăţii primelor de 10 ani, astfel ca la 18 ani copilul său să beneficieze de rentă pentru continuarea studiilor.
** Asiguratul (care în acest caz este şi contractant) stabileşte o rentă lunară de 42 de lei, ce se va plăţi pe o perioadă de 10 ani. Atenţie, am luat ca exemplu rata lunară de 42 de lei pentru că este echivalentul alocaţiei copilului, astfel că pentru părinte nu va fi niciun efort financiar pe perioada de cotizare).
** Aceasta presupune că suma asigurată a contractului va fi 4.895,07 lei. După cum s-a menţionat mai sus, această sumă va fi plătită sub formă de rentă de studii, după expirarea contractului.
** Asiguratul stabileşte că modul de plată a primei de asigurare va fi anual, prin urmare prima anuală de asigurare ce va fi plătită de asigurat pe o durată de 10 ani, pentru asigurarea de bază, va fi de 485.15.
** Dar asiguratul se gândeşte şi la protecţia lui şi contractează şi acoperirea suplimentară de invaliditate temporară din accident, pentru care stabileşte o indemnizaţie zilnică de 100 de lei. Astfel, prima pentru acest risc va fi 44 de lei. Prin urmare, prima totală plătită pentru asigurat va fi de 529,15 lei (485,15 pentru asigurarea de bază + 44 pentru invaliditate temporară din accident).
** Prin plata acestei prime, copilul persoanei asigurate va primi o rentă de studii de 42 lei, lunar, timp de 10 ani, iar asiguratul va fi acoperit în cazul producerii riscului de invaliditate temporară din accident.
** Astfel, la expirarea contractului copilul va primi lunar renta de studii, timp de 10 ani, indiferent dacă părintele său va fi în viaţă sau nu la termenul de expirare a contractului (cum am menţionat mai sus, dacă asiguratul decedează înainte de expirarea contractului, asigurarea rămâne valabilă şi scutită de plata primelor pentru suma asigurată precizată în contract).
** În cazul în care se produce riscul de invaliditate temporară din accident, asiguratul primeşte o indemnizaţie zilnică de 100 de lei, pe o durată de maximum 90 de zile, în total, cumulat pe un an de asigurare indiferent de numărul de spitalizări.

Mai jos se regăseşte evoluţia unui contract RENTA MASTER cu o durată a plăţii primelor de 10 ani, cu datele prezentate în exemplul dat.

De menţionat că pentru a reprezenta această evoluţie s-a luat în calcul un excedent estimat de 3%.

Articol elaborat cu sprijinul ASIROM

„Mai bine DA“, cu ASIROM

ASIROM este compania de asigurări tradiţională a românilor, definind permanent tendinţele pieţei locale a asigurărilor.
În anul 2007, ASIROM s-a alăturat marii familii a grupului lider pe piaţa de asigurări din Europa Centrală şi de Est - Vienna Insurance Group (VIG).
Ca o dovadă a stabilităţii sale financiare, Vienna Insurance Group este emitentul cu cel mai bun rating al indicelui ATX de pe piaţa bursieră austriacă; de asemenea, Grupul VIG este listat şi pe platforma bursieră Prague Stock Exchange.
Pentru a încuraja o atitudine proactivă în rândurile populaţiei, ASIROM propune abordarea „Mai bine DA“, prin care oferă produse accesibile şi care îi încurajează pe români să-şi depăşească „nu“-urile din viaţa personală.