Credit ipotecar sau Prima Casă. Ce să alegi atunci când vrei să îţi cumperi o casă în Bucureşti

Una dintre cele mai importante decizii care trebuie luate în procesul de achiziţie a unei case este alegerea modalităţii de finanţare, iar în cazul celor care nu au întreaga sumă necesară cumpărării unei locuinţe, contractarea unui credit este cea mai la îndemână soluţie.

Fie că aleg un împrumut de tip Prima Casă sau un credit imobiliar standard, bucureştenii plătesc rate lunare care pot varia între 21% şi 43% din salariul lor mediu de 2.824 de lei, în funcţie de dimensiunea locuinţei pe care o achziţionează, arată un studiu realizat de platforma de anunţuri imobiliare Storia.ro. În cazul garsonierelor şi al apartamentelor de două camere din Bucureşti, ratele lunare sunt mai mici dacă se alege ca produs de finanţare creditul ipotecar standard, însă în cazul locuinţelor mai mari, balanţa înclină în favoarea programului Prima Casă, cu precizarea că, în acest din urmă caz, avansul este mai mare pentru că valoarea de achiziţie depăşeşte plafonul stabilit prin lege.

Cât dăm pe rata lunară                                                         

În Bucureşti, unde există şi cele mai mari salarii din ţară, rata lunară pentru achiziţia unei garsoniere prin programul Prima Casă se ridică în medie la 621 de lei, cosumând astfel 22% din salariul mediu al unui angajat, faţă de 593 de lei în cazul unui credit imobiliar standard, respectiv 21% din venitul net al unui salariat.

În cazul achiziţiei unui apartament de două camere, rata lunară înseamnă 34% din salariul mediu, adică 949 de lei, dacă locuinţa este cumpărată prin Prima Casă şi 32%, echivalenteul a 907 lei, dacă este ales ca produs de finanţare creditul ipotecar.

Pentru apartamentele cu trei sau patru camere, ponderea ratei lunare în venitul unui angajat bucureştean este mai mică dacă se contractează un credit prin programul Prima Casă, însă, ca urmare a preţurilor mai ridicate de vânzare a locuinţelor mai mari, avansul minim pentru acest produs de finanţare este de 18% din valoarea totală în cazul apartamentelor cu trei camere, respectiv de 38% în cazul locuinţelor cu patru camere. Astfel, pentru apartamentele cu trei camere sau patru, valoarea ratei prin Prima Casă ajunge la 39% din salariul lunar, adică 1.095 lei, faţă de 43% (sau 1.212 lei) în cazul creditului ipotecar.  

Cât se resimte povara financiară

Bucureştenii resimt mai puţin povara financiară a ratelor lunare plătite pentru achiziţia unei locuinţe comparativ cu debitorii din judeţe precum Cluj, atât datorită faptului că au cele mai mari salarii la nivel naţional, cât şi a faptului că, în ansamblu, apartamentele din Capitală sunt uşor mai ieftine comparativ cu cele din oraşul din Transilvania.

În ansamblu, la nivel naţional, achiziţia unei locuinţe în rate lunare prin programul Prima Casă reprezintă un cost echivalent cu valori între 20% şi 46% din salariul lunar mediu net, în funcţie de tipul de imobil cumpărat. În cazul unui credit ipotecar, rata lunară pentru cumpărarea unei locuinţe variază între 19% şi 44% din salariul mediu net.

Ce diferenţe majore sunt

Principala diferenţă dintre cele două tipuri de credite, Prima Casă şi împrumutul imobiliar standard, este dată de avansul minim solicitat de bănci. În timp ce Prima Casă vine la pachet cu avantajul unui avans mic (de regulă 5%, însă există şi bănci care percep 10%), astatul garantând în acelaşi timp între 40% şi 50% din împrumutul acordat de bancă, programul guvernamental are şi anumite restricţii, printre care şi interdicţia de a înstrăina locuinţa cumpărată timp de cinci ani şi, în acelaşi timp, cumpărătorul nu trebuie să mai deţină o altă locuinţă mai mare de 50 de metri pătraţi. Pe de altă parte, creditele ipotecare standard necesită avans mai mare, de cel puţin 15%, dar nu au niciun fel de restricţii.

Analiza Storia.ro privind impactul ratelor lunare în salariul mediu net a fost realizată luând în calcul achiziţia unei locuinţe cu un credit pe o perioadă de 30 de ani, în condiţiile unui avans minim de 5% pentru Prima Casă, respectiv de 15% pentru un credit ipotecar standard. De asemeena, pentru calculul ratelor lunare medii pentru Prima Casă, studiul a luat în considerare reglementările din anul 2016, care prevedeau o sumă maximă finanţată de 57.000 de euro pentru achiziţia unei locuinţe. De aceea, la imobilele cu o valoare mai mare de 60.000 de euro (care depăşesc suma maximă finanţată prin Prima Casă, la care se adaugă avansul de 5%), avansul a fost calculat în funcţie de diferenţa dintre valoarea locuinţei şi suma maximă finanţată prin Prima Casă.

Pentru calculul ratelor medii lunare pentru un credit ipotecar standard, s-a luat în considerare un produs de creditare cu dobândă de 3,62%.