Sfaturi atunci când faci un credit. Cum să-ţi menţii siguranţa financiară şi ce capcane să eviţi dacă iei un împrumut

Chiar dacă piaţa bancară pare a fi îngheţată în această perioadă (băncile dau cu greu împrumuturi, iar clienţii sunt mult mai prudenţi în solicitările lor), creditele merg încă înainte şi cine îşi doreşte cu adevărat o finanţare poate, totuşi, să o obţină. Îţi oferim câteva sfaturi pe care să le ai în vedere atunci când faci un credit.

Când apare o necesitate financiară şi se întrevede posibilitatea de a obţine banii, ţi se creează o stare de euforie pe care trebuie s-o stăpâneşti pentru a evita surprizele neplăcute. Iată câteva sfaturi atunci când faci un credit.

Sfaturi când faci un credit. Sigur e nevoie urgent de aceşti bani?

Ceea ce „cumperi“ în momentul creditului nu e doar suma în sine, cât mai ales rapiditatea, urgenţa cu care îţi intră banii în cont.

A avea astăzi suma pe care altfel ai putea s-o obţii în luni sau poate ani de economisire – iată adevăratul motiv pentru care te împrumuţi!

Dar este oare atât de urgent să ai banii? N-ai putea să te „autoîmprumuţi“, punând deoparte, lună de lună, suma care oricum va fi rata de plătit? Maşina, televizorul, aragazul, renovarea casei etc. chiar nu mai pot aştepta?

Sfaturi când faci un credit. Cât e maximul pe care-l poţi rambursa fără probleme?

Dacă, totuşi, urgenţa aceasta este atât de mare încât trebuie neapărat acoperită, următorul nostru sfat este să calculezi câţi bani poţi să dai lunar – viitoarea rată – astfel încât să nu ajungi la strâmtoare.

Normativele în vigoare impun o limită de 30% din venitul total, de exemplu dacă ai salariu 1.000 de lei, atunci nu poţi angaja un credit cu rată mai mare de 300 de lei lunar.

Desigur, există diverse modalităţi prin care ai putea să eludezi această regulă şi să obţii împrumuturi ce presupun rate mai mari.

Dar, atenţie: acesta este venitul actual – dacă el s-ar diminua, rata de 300 de lei (sau mai mare) n-ar deveni împovărătoare?

De fapt, ce sumă poţi cu adevărat să rambursezi? Ce sumă vei putea cu adevărat să rambursezi?

Pune răul înainte şi ia numai atâţia bani împrumut încât să-i poţi rambursa chiar şi în cele mai nefavorabile condiţii!

Sfaturi atunci când faci un credit. Negociază-ţi dobânzile!

Preţul plătit pentru suma împrumutată este dobânda. Aceasta poate să fie fixă (aceeaşi sumă indiferent de soldul rămas de plătit) sau variabilă (care scade odată cu soldul).

Dobânda fixă pare avantajoasă pentru că este în general mică şi e tot timpul cunoscută, nu trebuie să tot calculezi cât trebuie plătit.

Dar pe măsură ce principalul de plătit scade, dobânda fixă pare a fi tot mai mare în raport cu rata şi uneori creează impresia de jecmăneală. În plus, cu dobândă fixă ajungi să rambursezi, de fapt, o sumă mai mare decât în cazul dobânzii variabile.

În cazul dobânzii variabile, aceasta poate fi legată de un indicator interbancar (de exemplu ROBOR în cazul împrumuturilor în lei sau EURIBOR în cazul celor în moneda europeană), şi atunci poate să crească fără voia celui împrumutat, lucru care din nou creează impresia de fraudă.

De aceea, cel mai bine este ca, în momentul încheierii contractului de împrumut, să-ţi negociezi dobânzile astfel încât fiecare din lunile de rambursare să fie cunoscută şi acceptată, în clar, de ambele părţi (client şi bancă).

Sfaturi când faci un credit. Atenţie la comisioane!

Profitând de starea de euforie a împrumutului, descrisă la început, mulţi ofiţeri de credite au tendinţa de a anexa creditului tot felul de comisioane – de administrare a creditului, de risc, de rambursare anticipată, de... diverse tipuri.

Întreabă-l pe bancher ce rost are fiecare comision şi cu cât creşte, de fapt, suma totală pe care o vei da înapoi cu toate aceste comisioane.

Sfaturi atunci când faci un credit. Evită riscul valutar!

A fost o perioadă în care creditul în valută era atât de „ieftin“ în raport cu cel în lei, încât era mai mult decât ispititor pentru clienţii neatenţi.

Ca dovadă, majoritatea împrumuturilor acordate în România sunt în valută.

Dar există acea regulă de aur, care ne spune să nu ne împrumutăm decât în moneda în care obţinem şi veniturile. De ce e o regulă de aur? Pentru că valutele cresc faţă de leu, urcând implicit şi suma de plătit ca rată.

Din 2008 până acum, „clasicul“ euro a crescut cu peste 20% faţă de leu, ceea ce înseamnă că persoanele care au luat credite în această valută plătesc cu 20% mai mult decât ar fi normal, numai din această cauză.

Ca să nu mai vorbim aici de cei care au luat (ieftin, nimic de zis) credite în franci elveţieni...

Sfaturile de mai sus nu sunt decât rezultatul unor experienţe trăite de cei împrumutaţi în anii de avânt ai creditării şi care ulterior s-au confruntat cu diverse surprize.

Pentru o şi mai bună asigurare împotriva acestor surprize, sfătuieşte-te chiar cu cei păţiţi!