Rate mai mari la bănci, efectul de bumerang al noului indice pentru credite

Guvernul a promis măsuri pentru ca ratele românilor să scadă la jumătate, dar a reuşit exact opusul: unele rate sunt acum mai mari.

Ratele la unele credite sunt mai mari, după ce indicele ROBOR a fost înlocuit cu noul indice pentru împrumuturi, în ciuda faptului că guvernanţii au promis că românii vor plăti rate la jumătate, până la finalul acestui an.

Începând cu data de 2 mai, în urma unor măsuri luate de Guvern, ratele la creditele noi acordate în lei, atât de consum, cât şi ipotecare, se calculează în funcţie de indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor (IRCC). Ratele la creditele în derulare se calculează în continuare în funcţie de ROBOR, în cazul în care împrumutaţii nu solicită o refinanţare.

Şi, cu toate că noul IRCC este mai mic cu aproximativ un punct procentual decât ROBOR (2,36% faţă de 3,2%), acum putem întâlni rate mai mari la unele credite, faţă de luna aprilie, când referinţa era ROBOR, arată calculele realizate de platforma financiară FinZoom.ro. Am luat în calcul o simulare de calcul pentru un împrumut ipotecar de 250.000 de lei, pe 30 de ani.

Cine a scumpit creditele

Mai precis, la două bănci ratele sunt mai mari decât în aprilie, cu până aproape de 100 lei, în timp ce la majoritatea băncilor ele sunt mai mici, cu sume cuprinse între 13 şi 118 lei.

Astfel, în cazul Alpha Bank, la un credit de 250.000 lei pe 30 de ani, rata lunară ar fi fost de 1.585 lei, dacă luam în calcul ROBOR din aprilie. În funcţie de noul IRCC, rata lunară se ridică acum la 1.598 lei, deci este cu 13 lei mai scumpă.

Aceeaşi situaţie este şi în cazul First Bank. La un credit de 250.000 lei pe 30 de ani, rata lunară ar fi fost în funcţie de ROBOR 1.449 lei, la un împrumut cu dobândă fixă, în timp ce în funcţie de IRCC rata creşte la 1.545 lei. Rata este, aşadar, cu 96 lei mai scumpă. Este important însă de precizat că, în cazul unei dobânzi variabile, rata scade cu 70 lei.

Cine a ieftinit creditele

Există o bancă la care costul împrumutului rămâne acelaşi. Este vorba despre UniCredit Bank, la care rata lunară este de 2.002 lei, atât în funcţie de ROBOR, cât şi de IRCC, la o dobândă fixă. La dobândă variabilă, rata scade cu 63 lei.

Cea mai mare ieftinire a creditului o regăsim la Banca Transilvania, unde rata scade de la 1.675 lei, în funcţie de ROBOR, la 1.557 lei, în funcţie de IRCC. Rata se diminuează, astfel, lunar, cu 118 lei.

O ieftinire similară o găsim şi la Patria Bank, unde rata scade cu 112 lei, de la 1.591 lei, în funcţie de ROBOR, la 1.479 lei, în funcţie de IRCC.

Scăderi notabile de rată putem vedea şi la BCR, unde rata la creditul cu dobândă variabilă scade cu 98 lei, în timp ce la dobândă fixă scade cu numai 33 lei. La BRD rata scade cu 44 lei, de la 1.692 lei la 1.648 lei. Cu aceeaşi sumă scade şi la ING Bank, de la 1.544 lei, la 1.500 lei. La Leumi Bank, rata scade cu 61 lei, de la 1.633 lei la 1.561 lei, în timp ce la Libra Internet Bank găsim cea mai mică scădere de rată, de 20 lei, de la 1.536 lei la 1.516 lei.

Băncile şi-au compensat pierderile

Guvernul a înlocuit ROBOR cu IRCC cu intenţia să scadă ratele românilor, dar în acelaşi timp s-a asigurat că îi vor intra şi nişte bani în buzunar, prin introducerea taxei pe activele băncilor. De exemplu, BCR a estimat că va plăti o „taxă pe lăcomie“ de 20 milioane de euro, în acest an, în timp ce BRD a estimat o taxă bancară de circa 16 milioane de euro.

„Până la sfâşitul acestui an, Guvernul şi-a propus ca ratele la creditele românilor să coboare la jumătate, atât la băncile comerciale, cât şi prin programele pe care noi le avem demarate. Deci, dacă vorbim de taxa pe lăcomie, când vom ajunge la acest nivel peste media Uniunii Europene, dar la jumătate faţă de cât ele sunt astăzi, nici băncile nu vor mai avea de plătit niciun fel de taxă”, spunea consilierul premierului Darius Vâlcov, la începutul acestui an.

Drept urmare, băncile au decis să îşi acopere pierderile cu indicele mai mic şi cu noua taxă prin majorarea unui alt cost al creditului: marja fixă. Astfel, majoritatea băncilor au luat decizia să majoreze marjele fixe ale creditelor astfel încât rata plătită de români să fie apropiată de cea în funcţie de vechea dobândă.

Doar două bănci au menţinut marjele la acelaşi nivel: Raiffeisen Bank şi CEC Bank. Majoritatea celorlalte au crescut marjele, în special la creditele ipotecare, la cele de consum unele fiind însă scăzute.

Scăderile «la jumătate» sunt imposibile din punct de vedere tehnic sau economic. Iancu Guda analist financiar

Ce se va întâmpla în viitor cu ratele

Următorii doi ani sunt foarte riscanţi şi românii nu ar trebui să se împrumute într-o perioadă în care costul finanţării creşte, susţine analistul financiar Iancu Guda, preşedinte al Asociaţiei Analiştilor Financiar-Bancari din România (AAFBR). El atrage atenţia în special cu privire la creditele ipotecare, recomandându-le românilor să evite să cumpere în această perioadă un imobil, deoarece acestea sunt supraevaluate cu circa 25%. „Gestionaţi-vă bine bugetul, cumpăraţi doar ce aveţi nevoie, economisiţi – dacă se poate în valută – şi în niciun caz nu vă cumpăraţi imobiliare. Intraţi scump într-un credit acum, într-o perioadă în care rambursarea va deveni mai complicată“, a avertizat Guda, la Digi24.

Analistul estima că ratele românilor ar putea scădea cu 5-10% în perioada mai-iunie prin aplicarea IRCC şi cu 2-3% din iulie, dar peste un an sau doi IRCC va fi comparabil cu ROBOR. „În niciun caz nu vorbim despre scăderile anunţate la nivelul guvernanţilor, «la jumătate», scăderi care sunt imposibile din punct de vedere tehnic sau economic şi dimpotrivă vom avea trimestre când IRCC va fi peste ROBOR“, a precizat Iancu Guda.