Cu cât şi pentru cine scad ratele la credite, cu „noul ROBOR“

Cu cât şi pentru cine scad ratele la credite, cu „noul ROBOR“

„Noul ROBOR“ prin care Guvernul a promis că va scădea „la jumătate“ ratele la creditele românilor este departe de a-şi atinge acest scop: ratele vor fi calculate în funcţie de noul indice doar pentru cei care iau de acum încolo credite, pe când cei care au deja credite nu vor vedea nicio scădere dacă nu îşi fac o refinanţare.

Banca Naţională a României a anunţat joi noul indice de referinţă pentru creditele în lei. Concret, noul indice – Indicele de Referinţă pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC) – se va aplica doar creditelor noi acordate după data de 2 mai sau în cazul refinanţării celor vechi, în timp ce ROBOR va fi aplicat în continuare creditelor în lei aflate în derulare.

Astfel, pentru creditele nou contractate şi pentru refinanţări se va aplica un IRCC de 2,36% pe an, iar pentru creditele aflate în derulare un ROBOR de 3,23% pe an. Fiecare dintre aceşti indici va fi actualizat trimestrial, deci există şanse ca ambii să crească.

Cu cât scad ratele                                                           

Pentru a vedea cu cât scad ratele, am făcut o simulare de calcul în calculatorul platformei financiare FinZoom, luând în considerare un credit ipotecar de 250.000 lei pe 30 de ani, un credit de nevoi personale de 20.000 de lei pe 5 ani, ROBOR de 3,32% (cea mai recentă cotaţie publicată de BNR) şi IRCC de 2,36%.

Rata unui credit ipotecar de 250.000 lei este de 1.575 lei, calculată pe baza ROBOR. Calculată pe baza noului IRCC, rata creditului se reduce cu peste 150 lei.

Rata unui credit de nevoi personale de 20.000 de lei este de 428 lei, calculată pe baza ROBOR. Calculată pe baza noului IRCC, rata creditului se reduce cu numai 9 lei, la 419 lei.

Dragoş Nechifor, broker de credite, susţine că dacă acest indicator este folosit, iar băncile nu cresc marjele pentru dobândă, automat dobânda finală pentru clienţi va fi cu 1% mai mică. „În niciun caz nu este o reducere la nivelul anunţat de guvernanţi. Vorbim de 5-10% şi asta doar dacă băncile nu cresc marjele de dobândă pentru a compensa. Unele bănci au renunţat astăzi la creditele cu dobândă variabilă şi au rămas doar la cele cu dobândă fixă, pentru care indicele nu mai are relevanţă”, a afirmat Nechifor.

Băncile şi-ar putea compensa pierderile                                                                                         

Este important de precizat că simulările prezentate mai sus rămân valabile doar în cazul în care banca păstrează toate celelalte costuri, precum marja fixă şi comisioanele, la acelaşi nivel. În cazul în care banca va majora costurile creditului, pentru a-şi acoperi pierderile, atunci şi ratele vor fi mai mari.

În plus, noile costuri se vor aplica doar persoanelor care vor lua acum un credit şi nu se aplică retroactiv contractelor în derulare. Cei care doresc ca ratele actuale să le fie calculate după noul indice vor trebui să facă refinanţare, o operaţiune cu costuri destul de mari, potrivit FinZoom.

IRCC ar putea deveni mai mare decât ROBOR

Diferenţa între ROBOR şi IRCC este că primul este calculat pe baza unor cotaţii dintre bănci, iar cel de-al doilea este o medie a tranzacţiilor efective dintre bănci, ponderată şi la valoarea tranzacţiilor.

IRCC este în prezent mai mic decât ROBOR pentru că vorbim despre un indice calculat în funcţie de dobânzile practicate în ultimul trimestru al anului trecut, în timp ce ROBOR este calculat la nivelul dobânzilor de la finalul lunii martie, drept urmare un diferenţial de 5 luni.

Acest lucru nu garantează însă că IRCC va rămâne mai mic decât ROBOR. Spre exemplu, în februarie şi aprilie media dobânzilor la tranzacţiile efective realizate de bănci a fost mai mare sau apropiată de ROBOR.

Confuzie pentru Prima Casă

Ministerul Finanţelor a anunţat joi că IRCC se va aplica şi pentru creditele noi acordate prin programul Prima Casă. Cu toate acestea, Finanţele nu oferă explicaţii pentru o astfel de interpretare a legii, în condiţiile în care ordonanţa care a introdus indicele nu a modificat şi legislaţia specială ce reglementează programul Prima Casă, iar băncile continuă să includă în oferte credite Prima Casă cu dobânda legată de ROBOR, potrivit profit.ro.

Dacă apreciezi acest articol, te așteptăm să intri în comunitatea de cititori de pe pagina noastră de Facebook, printr-un Like mai jos:

citeste totul despre: