Cele mai mici comisioane bancare pentru persoane juridice. Topul creditelor pentru IMM-uri

Cele mai mici comisioane bancare pentru persoane juridice. Comisioanele nu singurul criteriu după care trebuie să vă planificaţi creditul, şi nici dobânda

Aveţi nevoie de un credit pentru firmă? În acest caz, deja ştiţi că, pe lângă dobândă, comisioanele joacă un mare rol în costurile ascunse ale unui credit. „Adevărul“ vă prezintă topul creditelor cu cele mai mici comisioane bancare pentru persoane juridice.

În primul rând, trebuie spus că nu doar comisioanele influenţează costurile totale ale unui credit, iar multe dintre acestea nu sunt incluse de către bănci în cacularea Dobânzii Anuale Efective (DAE).

Pe lângă dobândă, fixă sau variabilă, există multe alte condiţii care pot face diferenţa între credite, precum condiţiile de creditare, garanţiile care trebuie aduse drept colateral sau perioada pe care se acordă împrumutul. 

De asemenea, în privinţa comisioanelor, imaginaţia băncilor nu are limite, aşa că este necesară o mare atenţie la contractarea unui credit, eventual sunt necesare serviciile unui avocat sau consultant pentru a putea detecta eventualele „hibe“ sau clauze defavorabile din contract.

Cele mai mici comisioane bancare pentru persoane juridice. Credit pentru capital de lucru

În acest caz, am ales un credit de 50.000 de lei pentru capital de lucru, iar rezultatele au fost comparate pe site-ul Conso.ro. 

Astfel, primele trei oferte în funcţie de tipul dobânzii sunt de la OTP Bank, Raiffeisen Bank şi Credit Agricole, fosta Emporiki Bank. 

În priivnţa OTP Bank, rata dobânzii este de maxim 8%, iar perioada maximă pe care se acordă este de un an. Raiffeisen oferă creditul „Term Loan Micro - Capital“, care vine cu o dobândă variabilă, care se calculează prin ROBOR la o lună plus o marjă între 4% şi 6%. Perioada de acordare este tot de un an.

În schimb, la Credit Agricole, perioada de acordare este de cinci ani. Dobânda este şi ea variabilă, dar formula de calcul este alta: ROBOR la trei luni, plus o marjă de maximul 5,5%, în funcţie de profilul firmei care vrea împrumutul.

Dacă în privinţa OTP, comisioanele sunt „negociabile“, Credit Agricole are un comision de 1% pentru acordare şi de 3% de refinanţare. În privinţa Raiffeisen, creditul de la banca austriacă include un comision de acordare aflat între 0,75% şi 1%, comision de administrare între 0,16% şi 0,25% pe lună, plus un comision de rambursare anticipată, între 1,5% şi 3,5%.

În cazul garanţiilor, OTB Bank acceptă garanţii reale mobiliare, care acoperă 100% din valoarea creditului. Raiffeisen pune ipotecă pe clădiri, maşini şi echipamente, în vreme ce Credit Agricole acceptă ipoteci, garanţii acordate de către Fondul Naţional de Garantare a Fondurilor pentru IMM-uri (FNGCIMM) sau de Fondul de Garantare a Creditului Rural (FGCR), ori cele din partea Eximbank, în caz că sunteţi exportator.

Cele mai mici comisioane bancare pentru persoane juridice. Linie de credit

În fine, în cazul contractării unei linii de credit de aceeaşi valoare, de 50.000 de lei, clasamentul arată diferit: Banca Transilvania este urmată de Bank Leumi şi de BCR în top. 

Banca Transilvania oferă credite cu o dobândă promoţională de 11%, dar cea standard este de 15%. La Bank Leumi dobânda este de 8%, în vreme ce BCR are o formulă compusă din ROBOR la trei luni, plus 4,5-7%, în funcţie de ratingul companiei.

În acest caz, Bank Leumi notează că nu cere comisioane, pe când BCR solicită un comision de analiză de 100 de lei, un comision de acordare de 1% pentru perioade de până la şase luni sau 1,5% dacă împrumutul este luat pe un an, şi un comision de neutilizare, care se ridică la 2,5% pe an.

Banca Transilvania cere comision de acordare/ prelungire a liniei de credit de 3%, care include şi comisionul de garantare de 2% datorat FNGCIMM), comision de gestiune de 0,15% pe luna, aplicat la soldul mediu zilnic, şi comision pentru neutilizare de 3% pe an ( la creditele în lei) şi 2% pe an (la euro).

În fine, în privinţa garanţiilor acceptate, Bank Leumi acceptă depozit colateral, ipoteci imobiliare sau cauţiune emisă de FNGCIMM (80% din valoarea creditului).

La BCR nu sunt necesare garanţii reale imobiliare până la suma de 75.000 de lei, în rest se cer garanţii reale, mobiliare sau personale. În fine, Banca Transilvania acordă creditul în condiţiile în care este garantat 80% de către FNGCIMM, iar banca acoperă restul de 20%.