Amânarea ratelor la bănci, un măr otrăvit

Amânarea ratelor la bănci poate fi acum o gură de oxigen pentru românii afectaţi de criză, însă la reluarea plăţii s-ar putea dovedi că ideea nu a fost cea mai bună.

Guvernul a aprobat joi o ordonanţă de urgenţă prin care ratele la bănci pot fi suspendate pentru o perioadă de până la nouă luni, dar durata pe care se suspendă nu va depăşi data de 31 decembrie 2020. De această măsură vor beneficia, la cerere, persoane sau firme care au fost afectate de măsurile luate în contextul pandemiei de COVID-19. Va fi suspendată rambursarea ratelor, dobânzilor şi comisioanelor. Solicitarea se poate face până la sfârşitul stării de urgenţă. Cele nouă luni amânate se vor adăuga la perioada pentru care a fost contractat creditul. „Această ordonanţă este unică în Europa pentru că se referă la toţi debitorii, persoane fizice şi persoane juridice, pentru toate tipurile de credit, aici nu am făcut nici o discriminare”, a afirmat ministrul de Finanţe Florin Cîţu. Momentan există câteva neclarităţi privind aplicarea măsurii, însă Executivul urmează să vină în cursul acestei săptămâni cu normele de aplicare.

Cine poate beneficia

Cine sunt debitorii care pot să beneficieze de această facilitate? Persoane fizice, persoane juridice, care au calitate de împrumutat în contractele de credit, ale căror venituri au fost afectate direct sau indirect de pandemia de COVID-19. Ministrul Finanţelor a explicat că asta înseamnă „o plajă largă” de persoane fizice care pot să acceseze facilitatea, deoarece în România „cam toţi am fost afectaţi de această pandemie direct sau indirect”. Momentan, nu este foarte clar ce înseamnă a fi „afectat direct sau indirect”, dar acest lucru va fi lămurit prin normele de aplicare ce vor apărea în această săptămână.

De asemenea, pentru a beneficia de amânarea ratelor, cei care solicită păsuirea trebuie să nu aibă restanţe la plata ratelor la momentul cererii. O altă condiţie este ca împrumutul să nu fi fost declarat scadent de bancă înainte de emiterea ordonanţei.

Suspendarea ratelor se poate face pentru până la nouă luni, însă datornicii pot cere mai puţine luni de amânare: una, două sau trei luni.

Cum soliciţi amânarea

Pentru a beneficia de suspendarea rambursării ratelor, dobânzilor şi comisioanelor, împrumutaţii trimit băncilor o solicitare, fie sub formă de scrisoare sau prin mail. Solicitarea se poate depune până la încetarea stării de urgenţă. Dacă nu dispune de astfel de modalităţi de transmitere, împrumutatul poate da un telefon băncii, număr care va fi anunţat pe pagina sa de internet, iar convorbirea va fi înregistrată audio de către bancă. Banca va analiza solicitarea şi o va aproba în condiţiile prevăzute de lege. Nu va fi nevoie de semnarea unor acte adiţionale. Ministrul Finanţelor a precizat că, dacă este nevoie, va prelungi perioada pentru cererile de suspendare şi după perioada stării de urgenţă.

Mărul otrăvit: dobânda la dobândă

Marea problemă pentru împrumutaţii care solicită suspendarea ratelor este faptul că vor trebui să plătească dobândă la dobândă. Mai precis, dobânzile amânate pe perioada suspendării ratelor vor fi adăugate la soldul rămas de rambursat. Asupra noului sold – mai mare – se va aplica dobânda contractuală. Drept urmare, noile rate vor fi semnificativ mai mari, iar povara pe împrumutaţi va creşte, după perioada de suspendare. Pentru creditele ipotecare, dobânda se va plăti într-o perioadă de maximum cinci ani, deci şi aceste rate vor fi mai mari.

Asociaţiile care reprezintă consumatorii au criticat soluţia Guvernului, spunând că amânarea ratelor la credite nu sprijină în mod real debitorii, acordă beneficii substanţiale băncilor şi instituţiilor financiare nebancare şi sunt chiar mai dezavantajoase decât unele dintre soluţiile propuse de anumiţi finanţatori.

Şi economistul Iancu Guda, preşedintele Asociaţiei Analiştilor Financiar-Bancari din România (AAFBR) a criticat ordonanţa privind amânarea ratelor, precizând că ratele pentru credite imobiliare vor creşte cu 15-20%.

Ministrul de Finanţe Florin Cîţu a declarat că cei care vorbesc de „dobânda la dobândă” nu înţeleg cum funcţionează o piaţă financiară, cum funcţionează o economie în general şi că „într-o economie, nu există nimic gratuit”. Ministrul Finanţelor a mai spus că este foarte posibil ca după nouă luni ratele bancare să crească, şi nu numai pentru cei care le-au amânat, ci şi pentru cei care le-au plătit la timp. „Nu ştim cum va fi economia peste nouă luni. Este foarte posibil să fie în colaps. Este foarte posibil ca cei care au plătit timp de nouă luni să nu mai poată plăti după aceea”, a precizat el.

Cât creşte rata, după amânare

Portalul financiar Finzoom a simulat cu cât cresc ratele în două variante posibile. Una în care dobânda acumulată se împarte în mod egal pe numărul de luni rămase din credit şi se adaugă la rata lunară. Şi o altă variantă, în care dobânda acumulată se adaugă la soldul creditului, se capitalizează (aplicându-se de acum încolo lunar dobândă la dobândă).

Credit de nevoi personale. Pentru un credit de 48.400 de lei, adică circa 10.000 de euro, luat pe o perioadă de 5 ani. La o rată lunară de 1.005 lei şi o dobândă de 9%, la finalul perioadei suma rambursată este de 60.300 de lei. Dobânda acumulată în cele nouă luni de amânare ar fi de aproape 3.100 de lei. Dacă suma se plăteşte separat în următoarele 60 de luni, la rata actuală se adaugă 54 de lei, deci faţă de suma iniţală plătim în plus 3.090 de lei. Dacă, în schimb, dobânda acumulată în cele nouă luni se adaugă la soldul iniţial, rata creşte cu 64 de lei, fiindcă se calculează dobândă la dobândă, iar la final, vom plăti mai mult cu 3.850 de lei.

Credit ipotecar. La un credit de 290.000 de lei, la o dobândă de 5%, rata lunară este de 1.560 de lei. La finalul celor 30 de ani, suma rambursată este 560.000 de lei. Dobânda acumulată în nouă luni în care am amâna plata este de 10.800 de lei. În primul caz, dacă dobânda se adaugă doar la rată, nu la sold, împărţim dobânda acumulată pe 60 de luni, rezultă că în următorii cinci ani vom avea o rată lunară cu 180 de lei mai mare. Dacă dobânda se adaugă la soldul iniţal, acesta devine de 300.800 lei şi începe să se calculeze lunar dobândă la dobândă, iar rambusarea se va face în 30 de ani. Ce înseamnă acest lucru? Că vom avea o rată cu 58 de lei în plus, iar la finalul celor 30 de ani vom plăti mai mult cu aproape 21.000 de lei.

Finzoom le recomandă celor care pot să-şi plătească în continuare creditele în această perioadă să nu apeleze la perioada de amânare a ratelor, fiindcă dobânzile sunt acum în scădere, iar după perioada de suspendare s-ar putea să crească. În plus, este de preferat să scapi cât mai repede de credit, nu să-l prelungeşti pe o perioadă mai lungă.