TOP Cât de rentabil mai este un depozit în euro

Cele mai mari dobânzi oferite de bănci la depozitele în euro nu depăşesc în prezent 3% pe an, iar bonificaţia redusă poate fi anulată de comisioane şi de o eventuală scădere a cursului de schimb.

După ce Banca Centrală Europeană a redus la începutul lunii iunie dobânda de politică monetară la un nou minim istoric, respectiv 0,15% pe an, băncile din România au ajustat şi ele nivelul bonificaţiilor pe care le acordă clienţilor pentru depozitele în euro. 

În prezent, cele mai mari dobânzi pentru depozitele în euro ajung la 3% pe an, iar asta pentru scadenţele de 3, 12 sau 24 de luni. Sunt însă bănci care oferă pentru economiile în moneda unică europeană bonificaţii mai mici de 1% pe an. În condiţiile în care dobânzile au scăzut foarte mult în ultimii ani, băncile percep în continuare anumite comisioane, iar câştigul este impozitat, ajungem să ne punem întrebarea cât de rentabil mai este să ne ţinem economiile în bănci. 

În plus, trebuie să luăm în calcul şi rata inflaţiei, care erodează puterea de cumpărare a românilor, dar şi o eventuală scădere a cursului de schimb leu/euro, care ar diminua echivalentul în monedă naţională al sumei economisite. 

Atenţie la comisioane!

În prezent, dobânda medie pentru un depozit cu scadenţa la şase luni este de 2% pe an, potrivit portalului financiar Conso.ro. Presupunând că deschidem un depozit în valoare de 1.000 de euro, după cele şase luni se va acumula o dobândă de 10 euro, numai că acesteia i se va aplica impozitul de 16%. Astfel, dobânda netă va fi de 8,4 euro. Este bine de ştiut că dobânda se pierde dacă depozitul este spart înainte de scadenţă, iar unele bănci anulează dobânda dacă ea nu este „ridicată“ în ziua scadenţei. 

Pe lângă nivelul dobânzii, cei care vor să deschidă un depozit bancar trebuie să aibă în vedere şi numărul şi nivelul comisioanelor. Unele bănci percep comision pentru administrarea contului curent ataşat depozitului (de exemplu, un euro pe lună) sau comision de deschidere a depozitului (de exemplu, 2 euro). Cele mai multe bănci nu percep comision pentru retragere numerar în ziua scadenţei şi numai în afara ei, însă şi acesta este un factor ce nu trebuie trecut cu vederea. 

Câştig mai mic din aprecierea leului

Chiar dacă evoluţia cursului de schimb a devenit destul de dificil de estimat chiar şi pentru economişti, atunci când constituim un depozit în euro trebuie să avem în vedere şi fluctuaţia cotaţiei leu/euro, fie că vorbim de creştere sau scădere. O creştere a cursului de schimb, respectiv scumpirea euro, îl va avantaja pe deponent, în timp ce ieftinirea euro, mult aşteptată de românii cu credite, îi va dezavantaja pe cei care economisesc în monedă europeană, prin reducerea câştigului. 

Să luăm un exemplu. Presupunem că depozitul de 1.000 de euro a fost constituit vineri, 4 iulie, din resurse în lei. Pentru a cumpăra 1.000 de euro, deponentul a plătit 4.389,7 lei (cursul Băncii Naţionale a României, fără a lua în calcul că euro, la cumpărare, la casele de schimb valutar, este peste cotaţia băncii centrale).

După cum am arătat mai sus, câştigul net va fi de 8,4 euro pentru un depozit cu dobânda de 2% pe an şi scadenţa la şase luni. 

Presupunem, de asemenea, că, până la scadenţă, cursul de schimb scade la 4,35 lei/euro (să nu uităm că euro a scăzut în utlimele şase luni de la peste 4,49 lei la sub 4,39 lei). În acest caz, echivalentul în moneda naţională al sumei acumulate de 1.008,4 euro va fi de 4.386,5 lei, adică mai mic decât suma depusă. Bineînţeles, nu trebuie să ignorăm faptul că o scumpire a euro va aduce un câştig suplimentar.   

Mai puteţi citi: