Asigurătorii, la cuţite cu ASF în privinţa poliţelor RCA

Modificarea normelor pentru a obliga asigurătorii să coreleze evoluţia nivelului tarifelor RCA cu nivelul daunalităţii pentru fiecare segment de asiguraţi contravine Constituţiei, potrivit Uniunii Naţionale a Societăţilor de Asigurare şi Reasigurare din România (UNSAR).

Asigurătorii au fost acuzaţi în ultimii doi ani de majorări nejustificate ale primelor pentru poliţele de răspundere civilă auto (RCA), atât pentru şoferii tineri, cât şi pentru transportatori.

Schimbările propuse pot determina, de asemenea, continuarea scăderii numărului de asigurători prezenţi pe piaţa RCA, arată UNSAR într-o scrisoare transmisă Autorităţii de Supraveghere Financiară (ASF).

Asigurătorii amintesc, în acest context, de îngrijorarea Consiliului Concurenţei privind eventualitatea unei situaţii de oligopol în domeniu. Proiectul de normă criticat de asigurători se află în dezbatere publică.

Proiectul de normă pus în dezbatere publică de ASF prevede că „asigurătorii sunt obligaţi să transmită în format electronic Autorităţii de Supraveghere Financiară ipotezele folosite, metodele actuariale şi justificarea aplicării acestora pentru calculul menţionat la alin. (1), împreună cu baza de date utilizată pentru aceste calcule; în calculul tarifului de primă, asigurătorilor le este interzis să folosească indici de încărcare, coeficienţi de majorare şi/sau corecţie sau alte instrumente de ajustare a tarifelor care să nu fie fundamentate statistic şi actuarial, asigurându-se în acest fel o proporţionalitate între tarifele practicate în perioade succesive şi evoluţia daunalităţii pe segmentul respectiv de asiguraţi“.

Concomitent, potrivit alineatului 61 „pentru fiecare segment prevăzut la alin. (6) asigurătorul RCA trebuie să utilizeze suficiente date istorice pentru a putea efectua un calcul relevant din punct de vedere statistic; în situaţia în care asigurătorul RCA nu deţine suficiente date istorice pentru fiecare segment, acesta trebuie să utilizeze date istorice disponibile din alte surse, raportate la piaţa din România sau la piaţa Uniunii Europeane“.

UNSAR consideră că luarea unor măsuri normative care tind să limiteze modul în care fiecare operator de pe piaţă înţelege să stabilească preţul contravine principiului de bază statuat în Constituţie, potrivit căruia „Economia României este economie de piaţă, bazată pe libera iniţiativă şi concurenţă“.

Tarifarea la nivel de primă tehnică, fără posibilitatea ajustării acesteia conform strategiei de subscriere a fiecărei societăţi de asigurare, poate fi sustenabilă numai pe baze actuariale în cazul acelor companii care au un portofoliu relevant la nivel de piaţă, potrivit UNSAR.

În caz contrar, dacă o companie nu are date suficiente pe anumite categorii de risc există posibilitatea ca această companie să stabilească tarife fie prea mici, fie prea mari pe aceste segmente în raport cu riscurile existente pe piaţă, dar nu în raport de portofoliul companiei respective, ceea ce ar putea duce în cele din urmă la pierderi semnificative pe această linie de asigurări.

De asemenea, acest mod de calcul, prin utilizarea de indici, coeficienţi sau alte instrumente de ajustare a tarifelor fundamentaţi statistic şi actuarial pe un anumit segment poate conduce la limitarea aplicării unor ajustări care nu influenţează în mod direct un anume segment de asiguraţi ci întreg portofoliul (de exemplu marja de profit conform strategiei societăţii, taxe, cheltuieli).

De altfel, sunt segmente de clienţi în care, pe lângă factorii standard de tarifare, preţul final ia în calcul şi elemente de subscriere care nu pot fi stabilite actuarial. Un astfel de exemplu sunt flotele de autovehicule la care prima se stabileşte individual utilizând, pe lângă factorii de cotare standard şi alte elemente caracteristice fiecărei flote (managementul flotei respective, calitatea şi pregătire şoferi, etc).

Tariful poate conţine şi o serie de factori bazaţi pe evoluţii viitoare, estimate mai ales pentru anumite segmente pentru care nu există experienţă statistică. De exemplu, pentru segmentul vehiculelor electrice, precum şi pentru cel al utilizatorilor de tehnologii digitale (telematics) nu există încă un istoric de date ceea ce determină ca tariful să fie dimensionat pe bază de estimări ce urmează a fi corectate ulterior.

Războiul cu transportatorii

UNSAR cere totodată clarificări privind formulările şi înfiinţarea, sub autoritatea ASF, a unui mecanism de raportare şi evidenţă pentru date utilizate în stabilirea preţurilor.

ASF a anunţat la 23 decembrie că vrea să modifice norma privind asigurările RCA pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, prin care asigurătorii ar urma să fie obligaţi să coreleze evoluţia nivelului tarifelor cu nivelul daunalităţii pentru fiecare segment de asiguraţi.

Articolul respectiv din norma aprobată în 2014 prevede că asigurătorii RCA au obligaţia să stabilească tarifele de primă pe categorii de riscuri omogene, pe perioade de un an, calculate pe baze actuariale general acceptate, pentru limitele de despăgubire stabilite prin normă, astfel încât să acopere toate obligaţiile ce decurg din încheierea contractelor de asigurare RCA, constituirea rezervelor tehnice prevăzute în legislaţia în vigoare şi plata contribuţiilor către fondurile stabilite în conformitate cu legislaţia în vigoare, precum şi acoperirea cheltuielilor de achiziţie şi de administrare.

Tot la 23 decembrie Confederaţia Operatorilor şi Transportatorilor Autorizaţi din România (COTAR) a anunţat că reprezentanţii transportatorilor, ai companiilor de asigurări şi ai ASF au încheiat un protocol care limitează creşterea RCA la 50% faţă de nivelul din iunie.

Transportatorii au organizat în decembrie un protest la Bucureşti, blocând cu mii de taxiuri, camioane, autobuze şi microbuze Piaţa Victoria şi Şoseaua Kiseleff, principala nemulţumire fiind legată de creşterea tarifelor RCA. Altă solicitare a vizat eliminarea supraccizei.

Când poliţa RCA ajunge mai scumpă decât maşina

Reprezentanţii transportatorilor au discutat la Guvern cu vicepremierul Vasile Dâncu, ministru al Administraţiei, şi după întâlnire au declarat că vor continua discuţiile privind RCA şi că este posibil să reia protestele, în lipsa unor soluţii, arătându-se dezamăgiţi, totodată, că supraacciza va rămâne în vigoare anul viitor.

Transportatorii au susţinut că preţul poliţelor RCA ar fi putut creşte cu până la 400%, ajungând astfel la valori mai mari decât ale autoturismelor asigurate.

În replică, asigurătorii afirmă că transportatorii rutieri generează companiilor de asigurări pierderi mari pe segmentul RCA, 37 din 100 de vehicule asigurate fiind implicate într-o daună pe parcursul unui an, potrivit Uniqa, faţă de 6 din 100 în cazul persoanelor fizice, iar valoarea despăgubirilor este mult mai mare.